カードローンの借金を早く返す方法は？繰上げ返済のメリットと注意点

現金が手持ちにないときに、消費者金融などで借入できる「カードローン」。

カードローンで借金をすると、借入した額に加えて利息が発生します。返済額を増やさないためにも、借金をできるだけ早く返済するのがおすすめです。

この記事では、カードローンの借金を早く返す方法を解説します。早く返すときの注意点や繰上げ返済の方法をチェックして効率的に借金を返済しましょう。

1章　カードローンの借金を早く返す方法は？

カードローンの借金を早く返済したいと思っていても、具体的にどのように返済を進めたらよいのか悩む方も多いでしょう。

まずは、カードローンの借金を早く返す方法をご紹介します。借金の返済は、短期集中がベストです。参考にして早めに返済計画を立てましょう。

1-1　返済計画を立てる

借入時は緊急性が高い場合が多く、利息の計算や返済期間の計画などを立てずに、慌てて借入した方も少なくないでしょう。

しかし、完済時期の目標設定や返済額のシミュレーション計算をして返済計画を立てないと、返済が長期化してしまい、多くの利息を支払うことになってしまいます。

返済計画を立てていない方は、まずは「返済計画書」を作成するところから始めましょう。返済計画書とは、借金の返済額や残高、返済回数など借入に関する情報をまとめたもののことです。

返済計画書を作成して、毎月の返済額と利息を確認し、何年後に返済できるのかを確認しましょう。返済に余裕があれば、繰上げ返済や毎月の返済額を増やして早めの完済を目指すのがおすすめです。

返済計画書の作成方法は、以下の記事を参考にしてください。

1-2　ボーナスなど臨時収入を返済に充てる

通常の月々の返済に加えて、ボーナスや臨時収入を積極的に借金返済に回すのもおすすめです。

例えば、年末や夏に支給されるボーナスをそのまま使ってしまうのではなく、一部または全額をカードローンの返済に充てるとします。すると、元金が大きく減少するので、翌月以降の利息が少なくなります。

利息は借入残高に対して計算されるため、返済総額を減らすことが可能です。計画より早く借金を完済できる可能性が高くなるので、臨時収入が入った場合は無駄遣いせず、返済に充てるよう心がけましょう。

1-3　多めに返済できる月は繰上げ返済をする

生活に余裕がある月や、給料が多く入って多めに返済できる月は繰り上げ返済をしましょう。収入の増減にかからわず、毎月決められた返済額を返済していくのでは完済までに時間がかかってしまいます。

お金に余裕があるときは積極的に繰上げをしましょう。

もし複数の消費者金融で借入している場合は、金利の高いものを優先して返済しましょう。金利が高いと借金の総額も膨らみやすいのでより効果的です。

また、返済しすぎても必要な分だけカードローンで借り直すことができるので、借入残高を最低限で保つというのも容易です。

1-4　追加の借入をしない

借金を早く返すには、追加の借入をしないのも有効です。新たな借金を増やさず、既存の借金返済に集中することで、借金の苦しみから早く解放されるでしょう。

カードローンは、限度額内であれば何度でも借り入れができますが、追加で借入を続けると、借金が減らないばかりか、どんどん膨らみ続けてしまいます。

新たな借入を控える強い意志を持って、収入の範囲内での生活を意識しましょう。

1-5　おまとめローンで金利を減らす

おまとめローンとは、複数の借入を一本化する方法です。

例えば、複数のカードローンで借金がある場合、それぞれに異なる金利が適用されています。おまとめローンに一本化することで、より低い金利で借り換えることができ、月々の返済額を減らすことが可能です。

早期の完済が目指しやすくなるだけではなく、複数の返済日や返済額を一つにまとめることで、返済漏れや遅延を防ぐことができるのもメリットでしょう。

ただし、おまとめローンには審査があるので、多重債務に陥る前に早めに手続きをするのをおすすめします。

2章　カードローンの借金を早く返すメリット

カードローンの借金は、利息の負担や信用情報を考えても早く返済するメリットは大きいです。

では、カードローンの借金を早く返済する具体的なメリットを見ていきましょう。

2-1　返済期間が短くなる

借金を早く返済すると、シンプルに返済期間が短くなるのがメリットです。返済期間が長期化すると、お金が自由に使えないストレスや借金の苦しみで金銭的にも心理的にも消耗してしまうおそれがあります。

完済後は借金の返済に充てていたお金を自由に使えるようになるので、返済のために取っておくお金がなくなるのは嬉しいポイントでしょう。

2-2　利息に払う金額が少なくなる

カードローンの借金を早く返すと、長期間にわたる利息の支払いを避けることができます。返済期間が短くなれば、その分利息の総額も少なくなるので、余分なお金を払わなくて済むのはメリットでしょう。

カードローンの利息は、借入残高に対して計算されるため、借入期間が長くなるほど支払う利息の総額も増えるので注意が必要です。

例えば、5万円を年利20%で借りた場合、1年間で約1万円の利息がかかります。しかし、半年で完済できれば利息は5,000円に抑えられるので結果的に得するでしょう。返済総額を減らす上でも、早めの返済がおすすめです。

2-3　信用情報を早く回復できる

借金を完済することで、信用情報機関に記録されている借入情報が消えます。そのため、信用情報を早く回復できるのがメリットです。

信用情報は、ローンの審査やクレジットカードの発行など、多くの金融取引において審査基準となります。借金が長期間残っていると、信用情報にその記録が残り続けるので、審査に通りにくくなる可能性が高いです。

5年間の借入期間を3年で完済すれば、信用情報によい影響を与えるので、住宅ローンやカーローンなど大きな借入が必要な場面でも有利になります。

今後、大きな借入を計画している方は早めの完済を目指しましょう。

2-4　返済した金額を追加で借入できる

元金の返済が進むことで、その分の利用可能枠が再び利用できるようになるのもメリットです。

カードローンは、利用限度額の範囲内で何度でも借入ができます。

例えば、利用限度額が50万円のカードローンで20万円を借入した場合、残りの利用可能額は30万円です。しかし、5万円を返済すると、利用可能枠が35万に戻るので、追加で5万円借入ができるようになります。

この仕組みを利用すると、急な出費や緊急のお金が必要になった際にも、再度借り入れが可能です。ただし、追加で借入する場合は計画的に行い、無理のない範囲で利用するようにしましょう。

2-5　気持ちに余裕が生まれる

借金を抱えていると、毎月の返済に対するプレッシャーや将来への不安がつきまといます。精神的なストレスの原因となり、日常生活にも支障をきたす可能性があるでしょう。

借金を早く返済することで、精神的な負担から解放されるのも大きなメリットです。

経済的なストレスが減って、趣味や家族との時間をより楽しめたり、ポジティブな思考が増えて日常生活において積極的になれたりと気持ちに余裕が生まれるでしょう。

3章　カードローンの借金を早く返すときの注意点

カードローンの借金を早く返済することで、多くのメリットがあるのが分かったかと思います。

しかし、借金の返済を急いでしまうと、経済的な負担が増えたり返済計画が崩れたりとリスクもあるので注意しましょう。

では、カードローンの借金を早く返すときに注意すべきポイントを見ていきましょう。

3-1　生活資金が不足しないようにする

借金を早く返済しようと無理をすると、生活に必要な資金が不足して日常生活に支障をきたすおそれがあるので注意しましょう。

例えば、収入の大部分を返済に回してしまうと、家賃や光熱費、食費といった基本的な生活費が不足する可能性があります。結局、再度の借入が必要になったり、生活水準を大幅に下げざるを得なくなったりして精神的なストレスが増えてしまうでしょう。

返済を進めるには、収入を増やして支出を減らすのがポイントです。支出を減らすだけではなく、副業をしたり不要なものを売却したりと、返済に回せる資金が増やせないかチェックしましょう。

どうしても生活資金が足りないという場合は、返しすぎている可能性があります。カードローンは利用限度額の範囲内で、返済と借入を繰り返すことができるので、返しすぎた分は借り直すことが可能です。

また、急な出費に備えて、一定額の貯蓄を確保しておくのも大切です。生活資金が不足しないように注意しながら、計画的にカードローンの返済を進めましょう。

3-2　返済するときの手数料を確認する

繰上げ返済は元金を減らすために有効な方法ですが、返済に手数料がかかる可能性があるので注意しましょう。手数料が有料の場合は、110円から220円の手数料がかかる場合があります。

手数料が少額といっても、毎回手数料を払うのは無駄なお金でしょう。利用するカードローンの手数料を把握して、手数料が無料の返済方法を選ぶか、ある程度まとめて繰上げ返済をするのがおすすめです。

3-3　残高不足で引き落としに失敗しないようにする

繰上げ返済をしたことを忘れて、口座の残高が不足したまま毎月の返済日がきて残高不足になるケースは少なくありません。

残高不足で引き落としができないと、延滞扱いとなり、追加の手数料や利息が発生する可能性があります。また、延滞になるので信用情報に傷がつくおそれがあるので注意が必要です。

返済日の直前に口座の残高を確認したり、給与振込口座から返済用口座に自動入金の設定をしたりと、残高不足にならないように気をつけましょう。

3-4　繰上げ返済をしても約定返済は必要である

約定返済とは、毎月決められた日に決められた金額を返済していく返済方法です。カードローンの借金を返済する場合は約定返済が一般的になります。

もし金銭的に余裕がある場合は、繰上げ返済をして借金を早く返していきますが、繰上げ返済をしたからといって次の約定返済が免除されるわけではありません。

例えば、10日に5万円を繰上げ返済したとします。約定返済で「毎月26日に2万円を口座引き落とし」の設定をしていた場合は、通常通り26日に2万円が引き落とされるので、その月は合計で7万円の返済になります。

約定返済は、借入残高がある限り毎月発生するので注意が必要です。残高不足に陥らないためにも、余裕がない月は無理に繰上げ返済しないようにしましょう。

4章　カードローンの繰上げ返済をする方法

カードローンの繰上げ返済は、銀行やコンビニのATMやインターネットバンキングなどさまざまな方法で可能です。ほかには、返済用口座への振り込みや店頭窓口での返済などもあります。

手軽に利用できるのがATMでの返済ですが、各社それぞれ利用できるATMが異なるのでチェックしておきましょう。また、ATMの場合は毎月の回数制限や手数料が発生する可能性もあります。損をしないためにも注意が必要です。

インターネットバンキングは、24時間365日返済が可能な場合もあります。臨時収入が入ったらすぐに返済に充てるのも有効でしょう。

5章　カードローンの借金額が多い場合は債務整理を検討しよう

カードローンの借金が膨らみ、毎月の返済が困難になった場合は債務整理を検討するのも方法の一つです。

債務整理の方法には、任意整理、個人再生、自己破産があります。債務整理によって、借金の返済負担が軽減されるので、完済できる可能性が高くなるでしょう。

債務整理の種類	手続きの方法	こんな人におすすめ
任意整理	利息や延滞金など元金以外の支払いをカットする手続き	カードローンの返済が長期化して利息が膨らんでしまった人 カードローン以外にも借金がある人
個人再生	借金の元金を大幅にカットして完済を目指す手続き	ギャンブルや浪費で借金が増えた人 持ち家や車がある人
自己破産	借金自体を免除して支払い義務をなくす手続き	完済の目処が立たず返済不能に陥った人 借金を返済するための収入がない人

借金の返済が苦しいときは、一人で悩まずに専門家に相談して、自分に合った債務整理のアドバイスをもらうのがおすすめです。

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5-1　債務整理の方が早く返せる可能性がある

債務整理は、借金の返済負担を軽減することができます。そのため、借金の金額によっては、債務整理の方が早く返せる可能性があるでしょう。

借金を減額して返済する「任意整理」と「個人再生」では、返済計画を立てて返済を進めます。

債務整理の種類	返済期間	減額の目安
任意整理	原則3年〜5年	利息や延滞金など元金以外をカット
個人再生	原則3年	借金の5分の1〜10分の1をカット

今ある借金の総額を見て、3年〜5年で返済が厳しいと感じた場合は、債務整理を利用した方がおすすめです。

自力で借金を返済しようとすると、利息が積み重なり返済が長期化する可能性があります。債務整理の手続きでは、利息や元金の減額が期待できるので完済への近道となるでしょう。

5-2　債務整理後はカードローンの審査が一定期間通らない

債務整理を行うと、その情報が信用情報機関に登録されます。そのため、カードローンやクレジットカードなどの審査が一定期間通らなくなるので注意が必要です。

具体的に、借金を完済してから5年間は審査落ちすると思っていてよいでしょう。例えば、3年で借金を完済した場合は8年後が目安となります。ただし、自己破産の場合は手続き開始から7年間と期間が異なるので覚えておきましょう。

ただし、債務整理をしなくても、借金が膨らんでいる時点で審査落ちする可能性は高いです。そのため、完済までに8年以上かかる場合でも債務整理の方が早いといえます。

6章　カードローンは早く返した方が得！計画的に返済しよう

カードローンの借金は、利息や信用情報を考えても早く返した方が得です。早く返すためにも、計画的な返済計画を立てて無駄な出費をしないようにしましょう。

また、臨時収入があれば繰上げ返済を積極的に使ったり、おまとめローンを活用して金利を減らしたりと返済負担を軽減するのも大切です。

グリーン司法書士法人では、債務整理のプロが一人一人に合った借金の解決方法を提案します。初回相談は無料なので、債務整理を利用してカードローンの返済を考えている場合はお気軽にお問い合わせください。

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