借金の借り換えとは？メリット・デメリットや借入先を解説

借金の借り換えを行えば、新たな借入によって利息が下がり返済負担が軽くなるメリットが期待できます。
利息が高く設定されている消費者金融や信販会社のローンを利用している人は、借り換えを検討しても良いでしょう。

一方で、借り換え専用ローンは審査が厳しく希望額を必ず借入できるとは限りません。
また、毎月の返済額を軽減しようとすると返済期間が延びてしまい、総返済額が増える恐れもあるのでご注意ください。

本記事では、借金の借り換えとは何か、おまとめローンとの違いやメリット・デメリットを紹介します。
借金の返済負担を軽くしたい人は、下記の記事もご参考にしてください。

1章　借金の借り換えとは

借金の借り換えとは、高い利息で借りている借金を一括返済するために、低い利息の借金を新たに借り入れることです。
借金の借り換えを行えば、高い利息で借りていた借金を返し、残りは低い利息の借金を返済していきます。

具体的に、以下のケースで借金の借り換えシミュレーションをしてみましょう。

上記のケースであれば、単純計算で5%分の利息の負担を軽減可能です。
利息制限法の上限ギリギリの利息で貸付を行っているケースが多い消費者金融や信販会社のローンを利用している人は、借り換えを行えば返済負担を軽くできる可能性があります。

1-1　借金の借り換えとおまとめローンの違い

借金の借り換えとよく似た言葉におまとめローンがあります。
おまとめローンは、消費者金融や金融機関、信販会社など複数の業者から借りた借金を新たな借入によって一括返済し借金を一本化することです。

おまとめローンを行えば返済負担を軽くできる可能性があるだけでなく、借入先が一社にまとまるので返済状況の管理をしやすくなるメリットがあります。

1-2　借金の借り換えと債務整理の違い

借金の返済負担を軽減する方法としては、借金の借り換え以外にも債務整理があります。
債務整理とは、借金の減額や返済猶予などの方法で、返済に苦しむ方を救済する手続のことです。

債務整理には、下記の4種類があります。

上記のように債務整理には複数の種類があるため、借金の総額や収入、資産状況によって自分に合う方法を選択できます。
一方、債務整理をすると信用情報機関に事故情報が登録されるので、債務整理後5～7年間は新たなローンの借入やクレジットカードの作成ができなくなってしまう点には注意しなければなりません。

債務整理と借金の借り換えのどちらを選択すべきか悩んだ場合は、借金問題に詳しい司法書士や弁護士に相談するのが良いでしょう。

2章　借金の借り換え先

借金の借り換えを行う際には、現在借入をしている借金よりも利息が低い借入先を選ばなければなりません。
借金の借り換え先として考えられるのは、主に下記の3つです。

それぞれの特徴を詳しく解説します。

2-1　消費者金融

消費者金融は債務者が返済不能に陥るリスクを考慮して、比較的高り利息が設定されている場合が多いです。
しかし、消費者金融ごとに独自のサービスを設定しており、追加融資をしない借り換え専用ローンや初めての利用者向けに低金利の貸出を行っている消費者金融もあります。

借入金額にもよりますが最低金利を3%としている消費者金融もあるので、条件に合うローンがないか調べてみるのも良いでしょう。

2-2　銀行

銀行が提供しているカードローンは無担保でお金が借りられるのが特徴であり、利息も年14.5%と消費者金融より低めに設定されていることが多いです。
そのため、現在の借入先が消費者金融や信販会社のローンで利息が年15%以上の場合には利用を検討しても良いでしょう。

2-3　ろうきん

ろうきんとは、労働金庫法に基づき生協組合員や労働組合の相互補助を目的とする金融機関です。
ろうきんのカードローンは、これまで紹介した消費者金融や銀行よりも上限利息が低く設定されています。

ろうきんのカードローンの上限金利は年7～8%に設定されていることも多く、労働組合員や生協の組合員、家族であれば更に低い金利が適用される可能性もあります。

このように、借金の借り換えの選択肢は複数ありますので、自分に合う借入条件の借入先を探しましょう。

3章　借金の借り換えのメリット

借金の借り換えをするメリットは、借り換えにより利息が下がり支払総額が減る可能性があることです。
具体例とともに確認しましょう。

上記のケースでは、借り換え前と借り換え後の総返済額はそれぞれ下記の通りです。

上記のように、利息が下がったことにより総返済額も10万円以上変わります。

4章　借金の借り換えのデメリット

本記事の3章で解説したように、借金の借り換えは返済負担を軽くできるメリットがあります。
その一方で、借り換え専用ローンは審査が厳しく希望の借入ができない恐れがあるなど下記のデメリットがあります。

それぞれ詳しく解説していきます。

4-1　借り換え専用ローンは審査が厳しい

借金の借り換えを行う際には、現在の借入先より利息が低い借金を借りなければなりません。
しかし、利息が低く設定されている銀行やろうきんのカードローンは消費者金融や信販会社のローンよりも審査が厳しいケースが多いです。

銀行やろうきんのカードローンで審査される内容は、主に下記の通りです。

上記の条件や借入希望額によっては、審査に落ちる恐れがあります。

4-2　借り換え条件によっては総返済額が増えてしまう

借金の借り換えをするにあたり「毎月の返済負担を軽くしたい」と考える人もいるでしょう。
毎月の返済額を下げてしまうと、返済期間が延び総返済額が増える恐れがあるので、ご注意ください。

借金の借り換えをする際には、毎月の返済額は維持もしくは増額し、短期での完済を目指しましょう。
また、借金の借り換えには利息だけでなく手数料が発生する場合があります。
手数料がかかるときは、借り換え後の総返済額と手数料の合計額と借り換え前の総返済額を比較し、返済シミュレーションをしておきましょう。

4-3　総量規制で希望額が借り入れできない可能性もある

消費者金融から借入をし借金の借り換えを検討している場合は、総量規制に注意しなければなりません。
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸付をしてはならないという決まりで、貸金業法によって決められています。

年収750万円の人が200万円の借金をしているケースでは、借り換えをしようとしても総量規制に引っかかり50万円までしか新たな借入をできない可能性があります。

総量規制は消費者金融や信販会社などの貸金業者のみ適用されており、銀行やろうきんのカードローンは対象外です。
しかし総量規制が関係なかったとしても、先ほど解説したように収入に見合わない借入は審査に通らない可能性がある点には注意しなければなりません。

5章　借金の借り換えがおすすめな人の特徴

本記事の3章、4章で解説したメリット、デメリットを踏まえ、借金の借り換えをおすすめしたい人の特徴は、下記の通りです。

一方で、下記に当てはまる人は借り換えが向かない、借り換え自体できない可能性が高いです。

また、借金の借り換えをして完済を目指すのであれば、これ以上借金を増やさない意識を持つことも大切です。

6章　借金の借り換えをしても返済が難しいなら債務整理も検討する

先ほどの章で解説したように、そもそも借金の借り換えをしても希望額の借入ができるとは限りませんし、借金の借り換えをしても家計状況によっては自力での返済が困難な恐れもあるでしょう。
借金の借り換えでは問題を解決できないとお悩みの人は、債務整理をご検討ください。

債務整理とは、借金の減額や返済猶予などの方法で、返済に苦しむ人を救済する手続きです。
債務整理には複数の方法があり、それぞれおすすめな人の特徴は下記の通りです。

債務整理の種類	おすすめな人の特徴
任意整理	連帯保証人や保証人がついている 借金がある人債務整理により、自動車や住宅を手放したくない人
個人再生	借金を3分の1から5分の1程度に減額したい人 債務整理をしても住宅を手放したくない人
自己破産	他の債務整理では借金の返済が難しい人 手元に残したい財産がほとんどない人

お気軽にお問い合わせください！

まとめ

借金の借り換えにより、現在よりも利息が低い借金を借りられれば返済負担を軽くできる可能性があります。
ただし利息の低い借金に借り換えできたとしても毎月の返済額を減らしてしまえば、返済期間が延びて総返済額が増える恐れもあります。

借金の借り換えをするときには、現在と新たな借入の利息比較や手数料の有無の確認などを行いシミュレーションをすることが大切です。

また、借金の借り換えをしても返済が難しいと感じる場合は、そもそも借り換えではなく債務整理も検討しましょう。
借金の滞納期間が短ければ短いほど、債務整理や借金問題の解決方法が増えるので返済が難しいと感じた段階で相談をするのがおすすめです。

グリーン司法書士法人では、債務整理に関する相談をお受けしています。
初回相談は無料、かつオンラインでの相談も可能ですので、まずはお気軽にお問い合わせください。

よくあるご質問

借金の借り換えとは？

借金の借り換えとは、高い利息で借りている借金を一括返済するために、低い利息の借金を新たに借り入れることです。
借金の借り換えを行えば、高い利息で借りていた借金を返し、残りは低い利息の借金を返済していきます。
借金の借り換えについて詳しくはコチラ

借り換えローンとおまとめローンの違いとは？

借金の借り換えとよく似た言葉におまとめローンがあります。
おまとめローンは、消費者金融や金融機関、信販会社など複数の業者から借りた借金を新たな借入によって一括返済し借金を一本化することです。
借り換えとおまとめローンの違いについて詳しくはコチラ