借金を元金のみ返済する方法5つ！それでも返せない時の対処法とは？

借金の多くは利息が発生し、金利や月々の返済可能額によっては利息が負担と感じる人も多いでしょう。
どうしても借金の返済が難しい場合、元金のみの返済にする方法もあるので状況に合わせて検討するのがおすすめです。

借金を元金返済のみにする方法は、主に以下の5種類です。

方法	おすすめの人の特徴
任意整理	安定した収入がある人 マイホームや車を残したい人
個人再生	マイホームや車を手元に残したい人 利息だけでなく元本も減額したい人 連帯保証人や保証人がついている借金がない人
特定調停	自分で手続きしたい人
おまとめローン	金利の高い借入をしている人 複数の借入先から借金をしていて返済計画を立てるのが困難な人
過払い金請求	2010年（平成22年）6月17日以前に借入開始した借金がある人

それぞれの方法には、メリットとデメリットがあるので自分に合った返済方法や債務整理がわからない場合には債務整理を専門とする司法書士や弁護士に相談するのも良いでしょう。
本記事では、借金を元金返済のみにする方法をわかりやすく解説していきます。

借金の返済がきつい、とお悩みの人は以下の記事もご参考にしてください。

1章　借金を元金返済のみにする方法5つ

本記事冒頭でも紹介したように、借金を元金返済のみにする可能性のある方法は主に以下の5つです。

それぞれ詳しく解説していきます。

1-1　任意整理

任意整理とは、債権者と債務者で交渉をし、借金の利息を将来利息をカットする手続きです。
ただし、借金の減額内容はあくまでも交渉次第であり、すべてのケースで元金のみにできるわけではありません。

現実的には、元金一括返済の場合には元金のみにできる可能性がありますが、分割になると多くは和解時点までの利息（経過利息）は上乗せされることになります。

借金を元金返済のみにする際に、任意整理を活用するメリットとデメリットはそれぞれ下記の通りです。

メリット	裁判所を通さない手続きなので、他の債務整理よりも手続きが簡易的 利息をカットする借金を自分で選べる マイホームや車を残せる可能性がある
デメリット	手続き後は信用情報機関にブラックリストとして登録される 任意整理後は3～5年で借金を完済する必要がある 任意整理に応じてくれない債権者もいる 和解時点で発生している利息や遅延損害金の支払い義務は残る可能性が高い

上記のメリット、デメリットを踏まえ、任意整理をおすすめできる人の特徴は、下記の通りです。

任意整理は減額する借金を自分で選べるので、住宅ローンやカーローン以外の利息をカットすることも可能です。

1-2　個人再生

個人再生とは、裁判所の許可を得て借金を5分の1～10分の1程度に減額してもらう手続きです。

5分の1程度にするので、個人再生では返済を「元金のみ」よりもさらに低く減らすことができる可能性が高いです。

個人再生のメリットとデメリットは、それぞれ下記の通りです。

メリット	利息だけでなく借金の元金も大幅に減額できる マイホームや車を残せる可能性がある
デメリット	手続き後は官報に氏名および住所が掲載される 連帯保証人や保証人が返済義務を負うことになる

  上記のメリット、デメリットを踏まえ、個人再生は以下に当てはまる人におすすめできます。

個人再生は、裁判所を通して行う手続きであり、任意整理と違って減額する借金を自分で選べません。
そのため、個人再生を行うと連帯保証人や保証人が負うことになるのでご注意ください。
連帯保証人や保証人つきの借金がある場合には、任意整理を行うのが良いでしょう。

1-3　特定調停

特定調停とは、簡易裁判所の調停委員が債権者と債務者の話し合いの間に立ち、返済条件や方法を決める手続きです。
特定調停で借金を元金返済のみにするメリットとデメリットは、それぞれ下記の通りです。

メリット	対象とする債権者を選べる 自分で手続きも可能
デメリット	信用情報機関に事故情報が掲載される 手続きの手間がかかる 債権者との交渉が決裂する場合もある

特定調停は、他の手続きと比べて手続きが簡単であり、専門家の手を借りず自分で行うこともできるでしょう。

ただし、手続きには手間がかかりますし、任意整理より借金減額効果や可能性が薄れる点に注意が必要です。

1-4　おまとめローン

おまとめローンとは、金融機関や消費者金融などで提供されている商品であり、利用すれば複数社の借金を一社にまとめられます。

おまとめローンのメリットとデメリットは、それぞれ以下の通りです。

メリット	返済計画を立てやすくなる 月々の返済額や金利を下げられる 総量規制に引っかからない 信用情報機関のブラックリストに掲載されない
デメリット	借入には審査がある 返済期間が延びる可能性がある 返済総額が増える可能性がある

上記のメリットとデメリットを踏まえ、おまとめローンの利用をおすすめできる人は下記の通りです。

おまとめローンは、複数の借金をひとつにまとめ、返済計画を立てやすくし利息などの負担を減らせるのが魅力です。

商品によっては金利が下がらない、総返済額が増える場合もあるので、利用前にはシミュレーションをするのが重要です。

1-5　過払い金請求

借金の利息が多いときには、過払い金が発生しているか確かめるのも良いでしょう。
過払い金が発生していることがわかった際に、請求手続きを行えば払い過ぎた利息が返ってくる、もしくは利息の負担を減らせる可能性もあります。

過払い金請求のメリットとデメリットは、下記の通りです。

メリット	払い過ぎた利息が返ってくる
デメリット	同じ消費者金融からの借入はできなくなる 信用情報機関のブラックリストに載る可能性がある 過払い金が発生していない借金もある

上記のように、過払い金はすべての借金に存在しているわけではありません。

自分の借金に過払い金が発生しているかも、と思ったらまずは専門家に相談して調査してもらうのが良いでしょう。

2章　借金を元金のみにしても返済が難しいときの対処法

借金の元金額や自分の収入によっては、1章で紹介した方法で利息をカットしたとしても返済が難しい可能性もあるでしょう。
その場合には、これから紹介する方法を試して元金の返済自体も軽くすることをご検討ください。

2-1　家族や親族に援助してもらう

家族や親族の援助が得られそうであれば、元金のみにした借金の返済を一時的に負担してもらうことも検討しましょう。
例えば、家族や親族が自分の借金の連帯保証人や保証人になっている場合には「援助してでも借金を完済してしまいたい」と思ってもらえる可能性があります。

2-2　自己破産をする

借金を元金のみ返済にしても支払いが厳しい場合には、自己破産を検討しても良いでしょう。
自己破産をすれば、借金の返済義務がなくなり生活の立て直しを図れます。

自己破産のメリットとデメリットは、それぞれ下記の通りです。

メリット	借金の返済義務がなくなる
デメリット	家や車などの財産を失う可能性が高い 手続き中は生活の一部に制限がかかる 住所や氏名が官報に掲載される 連帯保証人や保証人も自己破産しなければならない恐れがある

以下に当てはまる人は、自己破産を検討しても良いでしょう。

自己破産は他の債務整理と異なり、手続き時に収入要件がありません。
また、利息と元金問わずすべての借金の返済義務がなくなるので、借金の金額が多い人に向いています。

まとめ

借金の返済がきつい、利息が高くて元金がなかなか減らない場合には債務整理などを行い利息を減らすのも有効です。
借金を元金返済のみにする方法は、主に以下の5つです。

それぞれの方法にはメリットやデメリット、利用条件があるので自分に合った方法を選択するのが重要です。
また、借金を元金返済のみにしても完済が難しい場合には自己破産などの検討も必要になります。

自分に合う借金の返済方法がわからない、ミスなくスムーズに手続きをしたい場合には債務整理に詳しい司法書士や弁護士に相談するのも良いでしょう。

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初回相談は無料、かつオンラインでの相談も可能ですので、まずはお気軽にお問い合わせください。

よくあるご質問

借金を元金のみ返済する方法とは？

借金を元金のみ返済する方法は下記の5つです。
・任意整理
・個人再生
・特定調停
・おまとめローン
・過払い金請求
借金の元金を返済する方法について詳しくはコチラ

借金はいくらからやばい？

借金がやばいかどうかの一つの目安は、借入総額が年収の3分の1を超えているかどうかです。
年収の3分の1を超える借金は、返済能力を上回ってしまい返済が難しくなると言われています。
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