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- 債務整理後にクレジットカードの更新をするのは難しい
- 一定期間が過ぎると再度クレジットカードを作成できる可能性がある
- 事故情報が載っているかどうかは自分で信用情報を照会して確認できる
- 借金額によっては債務整理をした方が早くクレジットカードを利用できる
債務整理は借金の減額や免除が受けられたりと、経済的な再出発をするために有効な手続きですが、信用情報への影響は避けられません。
そのため「今持っているクレジットカードの更新はできるのだろうか？」と不安に思う方も多いのではないでしょうか。実際、債務整理後のクレジットカードの更新や再取得には様々な条件や制約があります。
この記事では、債務整理後のクレジットカードの更新や再取得について解説します。また、クレジットカードの審査に通りやすくなるコツも解説するので、債務整理をすべきか悩んでいる方は参考にしてください。
目次 ▼
1章 債務整理をしたらクレジットカードは更新できる？
結論から言うと、債務整理後にクレジットカードを利用するのは難しいです。
クレジットカードの滞納が原因で債務整理をした場合は、手続きをした時点でクレジットカードが強制解約となるため利用ができなくなります。再度利用したい場合は審査に申し込んで、通過しなければなりません。
また、債務整理をしていないクレジットカードも更新が難しくなります。なぜなら、債務整理をすると信用情報に事故情報が登録されるからです。
カード会社は更新時に信用情報を確認するため、債務整理をしていないクレジットカードでも信用力の低下を理由に更新を断られることがあります。カード会社の方針によっては、債務整理の事実を把握した段階で利用停止となるケースも少なくありません。
そのため、今後クレジットカードの利用を検討する場合、信用回復に向けた行動が必要となります。
2章 債務整理をしたらクレジットカードの更新や再取得ができない理由
債務整理をしたらクレジットカードの更新や再取得が難しくなる理由は、信用情報に事故情報が登録されるからです。事故情報は信用情報機関に共有され、カード会社が審査時に確認します。
債務整理の履歴は、返済能力に問題があると見なされるため、カード会社はリスクを回避する目的で更新を拒否したり、新規発行を認めない場合がほとんどです。また、債務整理によりカード会社が損失を受けている場合、そのカード会社との取引再開はより難しくなります。
ただし、一定期間が経過して信用情報が回復すれば、クレジットカードを再取得できる可能性があるため、事故情報が登録されている間はデビットカードやプリペイドカードを利用するなど、代替手段で支払いを工夫しましょう。
2-1 債務整理をしたことを隠しても100%バレるので注意
「債務整理をしても、審査の段階で隠しておけば審査に通るのでは？」と思う方もいるかもしれませんが、必ず信用情報機関を通じて事故情報が確認されるため、100％バレると考えましょう。
債務整理の事実を偽って申告しても、審査の段階で信用力が欠如していると判断されるため、より審査通過までの道のりが遠くなります。
また、虚偽の申告が発覚すればさらに信用を損ない、社内ブラックに登録される可能性もあるでしょう。社内ブラックに登録されると、事故情報が消えても審査に通過できないケースも多くなります。
そのため、誠実に対応し、信用回復に努めることを優先しましょう。
3章 債務整理をしたあとにクレジットカードを使う方法
債務整理をした直後はクレジットカードを利用することは難しいですが、一生クレジットカードが使えないわけではありません。適切な手順を踏めば、再びクレジットカードを持つことは可能です。
ここからは、債務整理をしたあとにクレジットカードを使う方法を解説します。最短でクレジットカードの審査に通過するためにも、ぜひチェックしておきましょう。
3-1 事故情報の登録が消えるのを待つ
まずは、事故情報の登録が消えるのを待ちましょう。なお、実際には「ブラックリスト」という正式なものは存在せず、事故情報のことをそう呼んでいます。
カード会社が審査時、事故情報に登録されていないかを確認するため、この期間中は新規のクレジットカード発行や更新がほぼ不可能になります。
事故情報が消える目安は、債務整理の種類や信用情報機関によって異なります。
| 債務整理の種類 | 事故情報が消える目安 |
|---|---|
| 任意整理 | 完済から5年 |
| 個人再生 | CIC：完済から5年 JICC：完済から5年 全国銀行協会：完済から7年 |
| 自己破産 | CIC：免責許可決定が確認できたときから5年 JICC：免責許可決定が確認できたときから5年 全国銀行協会：破産手続き開始決定の日から7年 |
この期間を過ぎると記録が消え、信用情報が回復します。その後、安定した収入や利用履歴を持つことで、再びクレジットカードを取得できる可能性が高まるでしょう。
3-2 最新の信用情報を照会する
事故情報が消える目安まで期間が経ったら、最新の信用情報を照会しましょう。信用情報は、信用情報機関を照会して調べられます。信用情報機関ごとに請求方法が異なるため、それぞれ確認しておきましょう。
| 信用情報機関 | 開示手数料 |
|---|---|
| 日本信用情報機構（JICC） | スマホ請求：700円 郵送請求：1,969円 |
| シー・アイ・シー（CIC） | インターネット請求：500円 郵送請求：1,500円 |
| 全国銀行個人信用情報センター（KSC） | インターネット請求：1,000円 郵送請求：1,500円 |
※本情報は2025年12月1日現在のものです。最新の情報は各信用情報機関のサイトをご確認ください。
※支払い方法によって別途手数料がかかります。詳しくは各信用情報機関のサイトをご確認ください。
債務整理の履歴が残っていないかを調べて、消えていたらクレジットカードの審査に通る可能性があります。なお、信用情報の照会には本人確認書類が必要です。運転免許証やマイナンバーカードなど写真付きの身分証明書を用意しましょう。
3-3 債務整理をしたカード会社以外で審査を受ける
事故情報が消えていた場合でも、債務整理をしたカード会社を避けて審査を受けることをおすすめします。なぜなら、債務整理をしたカード会社内で社内ブラックとして登録されているケースが多いからです。
社内ブラックは、信用情報機関の事故情報と異なり、自分で確認することはできません。そのため、信用情報機関の事故情報が消えていた場合でも、社内ブラックは消えていない可能性も考えられます。
もし、社内ブラックに登録されていた場合は、審査落ちする恐れがあるため、別のカード会社で審査を受けるようにしましょう。
3-4 家族カードを作成してもらう
クレジットカードを使うのが怖い方や、自分名義のカードを取得するのが難しい方は、家族カードを作成してもらう方法もあります。
家族カードとは、すでにクレジットカードを持っている家族が本会員となり、そのカードの追加利用者として発行されるカードのことです。家族カードの利用分は本会員の口座から引き落とされるため、利用する本人の信用情報には影響しないため、事故情報が登録されていても利用できます。
ただし、家族に負担をかけないよう、利用額や支払いについてしっかりと相談し、責任を持って利用することが大切です。
4章 クレジットカードが使えないときにおすすめな支払い方法
債務整理後は、一定期間クレジットカードが使えなくなるため、支払い方法に困る方も多いのではないでしょうか。しかし、現代ではクレジットカード以外にも便利で安全な支払い方法が数多く存在します。
ここからは、クレジットカードが使えないときでも利用可能なおすすめの支払い方法を紹介します。状況に応じた代替手段をチェックして、日常生活の買い物をスムーズに行いましょう。
4-1 デビットカード
デビットカードとは銀行口座に直接紐づけられたカードのことです。利用すると即座に口座から代金が引き落とされるため、クレジットカードのような信用審査がありません。
クレジットカードと同様にオンラインショッピングや店頭での支払いに利用できるため、幅広い用途に対応している点は大きなメリットです。また、支払いが即時決済されるため使いすぎを防ぐこともできます。
ただし、使いすぎると口座残高がゼロになってしまい、生活費すらなくなってしまう可能性もあるので、限度額を自ら設定するなど注意が必要です。
4-2 プリペイドカード
プリペイドカードとは、あらかじめチャージした金額の範囲内で利用できるカードです。SuicaやWAON、nanacoなど生活で使いやすいプリペイドカードが揃っており、日常生活で使いやすいでしょう。
また、チャージした分だけ使えるので、使いすぎを防ぐことができます。一部のプリペイドカードにはポイント還元や特典が付いているものもあり、賢く活用すればお得感も得られる点も魅力です。
4-3 QRコード決済
QRコード決済とは、スマートフォンのアプリを利用して、表示されたQRコードを読み取って支払いする方法です。PayPayやメルペイ、auPAYなど多種多様なサービスが登場しており、事前に銀行口座やデビットカードを登録するだけで利用できるので債務整理後でもすぐに始められます。
QRコード決済は多くの店舗やオンラインショップで対応しており、現金を持ち歩く必要がないため手軽で安全です。利用金額に応じたポイント還元や割引キャンペーンを利用すれば、節約にもつながるでしょう。
5章 債務整理をした方がクレジットカードを早く作成できる可能性もある
債務整理をすると、クレジットカードが利用できなくなるため「債務整理をしない方がよいのでは？」と考える方もいるのではないでしょうか。
しかし、借金額によっては、債務整理をした方がクレジットカードを早く作成できる可能性が高まります。
借金が返済できずに、クレジットカードの支払いを滞納し続けると、利用停止になり、強制解約につながります。強制解約になるとクレジットカードが利用できなくなり、事故情報にも登録されるため、新規でクレジットカードを作成することができません。
再度クレジットカードを利用するには、滞納している借金を完済して信用情報を回復するしかないため、すぐの完済が現実的ではない場合は債務整理をした方が早いといえます。
借金を完済できるか心配な方は、以下のリンクから無料診断をご活用ください。
5-1 債務整理の種類
債務整理が必要だと思った方は、債務整理の種類を見ていきましょう。債務整理の手続きは主に3種類あり、それぞれ手続き内容が異なります。
| 債務整理の種類 | 手続きの方法 | こんな人におすすめ |
|---|---|---|
| 任意整理 | 利息や手数料など元金以外の支払いをカットする手続き | 返済が長期化して利息や遅延損害金が膨らんでしまった人 借金を選んで整理したい人 |
| 個人再生 | 借金そのものを5分の1〜10分の1に減額して完済を目指す手続き | 借金の理由が浪費やギャンブルの人 失いたくない財産がある人 |
| 自己破産 | 借金自体を免除してもらい支払い義務をなくしてもらう手続き | 完済の目処が立たず返済不能に陥った人 借金を返済するための支払い能力がない人 |
任意整理は、長期的にクレジットカードの返済をしている方や別の借金の完済を目指したい方におすすめです。個人再生は、クレジットカードの借金が高額な場合や、他社からも借入があって多重債務に陥っている方におすすめです。自己破産は、完済の目処が立たず、3年〜5年以内で完済できない借金額を抱えている方におすすめです。
それぞれ、経済状況やお手持ちの財産によっても向いている債務整理が異なるため、まずは専門家に相談しましょう。グリーン司法書士法人は、初回相談を無料で承っています。一度お気軽にご相談ください。
6章 債務整理をするとクレジットカードの更新は難しい！
債務整理をすると信用情報に影響が出るため、クレジットカードの更新が難しくなるのは事実です。しかし、借金を放置し続けていても信用情報は悪化していくため、いずれクレジットカードが利用できなくなる可能性があります。
債務整理は、借金問題を解決するために有効な手続きであり、借金を完済して早めの信用回復を目指せる方法です。クレジットカードが利用できなくなることをデメリットに感じすぎず、借金にお悩みの方は専門家に早めに相談をして借金解決への第一歩を踏み出しましょう。
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