リボ払いで支払いできない原因は？対処法と滞納したときのリスクを解説

リボ払いは、毎月の支払額を調整したいときに利用される支払い方法です。

しかし、カード会社の利用制限や限度額の超過などさまざまな原因により「リボ払いができない」場合があるので注意しましょう。

この記事では、リボ払いで支払いができない原因と対処法を解説します。また、リボ払いを利用するときの注意点も紹介します。支払いトラブルを防ぎ、安心してリボ払いを利用するためにもご確認ください。

1章　リボ払いで支払いができない原因と対策法

リボ払いで支払いができない原因は、いくつかのパターンがあります。

例えば、カード会社が設定した利用限度額を超えている場合や、リボ払いに変更できる期間が過ぎているなどが挙げられます。また、そもそもリボ払いの対象外であるケースも少なくないため注意しましょう。

では、リボ払いができない原因とそれぞれのケースに合わせた解決方法を紹介します。

1-1　【リボ払いに変更できる期間が過ぎているケース】カード会社に連絡する

多くのカード会社では、支払い方法をリボ払いに変更できる期限が決まっています。変更期限を過ぎると、リボ払いへの変更ができなくなるので注意しましょう。

リボ払いにする場合は、利用明細が確定後利用明細の確定後や支払日までに、変更手続きが必要なことがほとんどです。

場合によっては特例で対応してもらえる可能性があるため、どうしてもリボ払いを利用したい場合は、カード会社に連絡を取って相談しましょう。

1-2　【リボ払いに変更できない利用分があるケース】リボ払い以外で支払う

キャッシング利用分や特定の商品購入など、一部の支払いはリボ払いの対象外となる場合があります。

リボ払いに変更できない利用分は、リボ払いに変更しようとしても手続きができず、通常の一括払いとして処理されます。そのため、リボ払い以外の方法で支払わなければいけません。

リボ払いを利用したい場合は、事前にカード会社の利用規約や対象となる支払い項目を確認し、想定外の出費が発生しないよう注意しましょう。

1-3　【商品や店がリボ払いの対象外であるケース】リボ払い以外で支払う

カード会社によっては、公共料金や動画配信や月額サービスの定額課金など一部のオンライン決済、または一部の店舗での支払いがリボ払いに対応していないことがあります。

この場合、リボ払いへの変更手続きができないため、通常の一括払いか分割払いを選ばなければいけません。リボ払いが利用できない状況でも、ほかの支払い方法で対応できるように計画的な支払い管理をしましょう。

1-4　【ショッピングの利用枠を超えている】滞納している分を支払う

クレジットカードには利用限度額が設定されており、この枠を超えてしまうと新たなリボ払いの利用ができなくなります。

利用限度額を超えた場合は、滞納している分や未払いの請求額を支払うことで、利用可能枠が回復し、再びリボ払いを利用できるようになります。

ただし、利用可能枠が空いた分をまたリボ払いで枠を埋めてしまった場合、残高が減らないので、完済できません。返済不能に陥るリスクも考えられるため、返済が難しいと感じた場合は、債務整理などで返済負担を軽減する方法も検討するとよいでしょう。

1-5　【家族カードでログインしている】カード会員が手続きをする

家族カードとは本会員が作れる追加カードのことで、本会員の家族が利用できるのが特徴です。

ただし、家族カードの利用者にはリボ払いの手続き権限がないことが一般的なため、家族カードでログインしている場合、リボ払いの変更手続きができない場合があります。

家族カードで利用した分をリボ払いに変更するには、カードの本会員がログインし、手続きをするようにしましょう。ただし、リボ払いにすると手数料が余分にかかるなどのデメリットもあるため、家族とよく話し合ってから決めることをおすすめします。

2章　リボ払いを利用するときの注意点

リボ払いを利用する場合は、リボ払いの仕組みや注意点を理解しておくことが大切です。

リボ払いは、月々の支払い額が一定になるため便利な一方、利用残高が増えると支払い期間が長期化し、総支払額が大きくなるリスクがあります。

また、利用限度額に注意しないと、完済ができなくなる可能性もあるので注意が必要です。

では、リボ払いを利用するときに気をつけたいポイントや、トラブルを避けるための対策を解説します。

2-1　利用分が把握しにくい

リボ払いは月々の支払い額が一定に設定されるため、支払いの負担を軽減できる反面、実際にどれだけ利用したのか分かりにくくなることがあります。

利用額が知らないうちに膨らみ、支払い期間が長期化してしまうリスクが高く、手数料や利息分が高額になってしまうので注意しましょう。

余分な手数料や利息を払い続けないためにも、カード会社のアプリや利用明細を定期的に確認し、現在の利用状況や残高をしっかり把握することが大切です。

また、利用限度額や総支払額を事前に計算して、無理のない範囲で計画的にリボ払いを利用しましょう。

2-2　支払いが緩くなると勘違いしやすい

リボ払いは、月々の支払い額を一定にできることから、支払いが緩くなると勘違いしやすいです。

月々の支払い負担が軽く感じられることで、つい使いすぎてしまい、支払総額が大きく膨らんでしまいやすいため注意しましょう。

このような勘違いを防ぐためにも、リボ払いの仕組みを正しく理解し、利用明細を定期的に確認することが大切です。必要以上に利用しないよう、限度を設けたり毎月の返済額を調整したりと、自分でコントロールするようにしましょう。

2-3　手数料が高額である

リボ払いは、残高に対して年率15％～18％程度の手数料が加算されるのが一般的です。

手数料は支払いが長期化するほど累積し、結果的に支払総額が大幅に増える原因となります。

高額な商品をリボ払いで購入した場合、元金の返済よりも先に手数料の支払いが優先されます。そのため、毎月の返済額を1万～数万円などの低額に設定している場合は、なかなか残高が減らない理由となるでしょう。

元金を減らし、余分な手数料を払い続けないためにも、可能であれば繰り上げ返済を活用して手数料負担を軽減することを意識しなければなりません。また、リボ払いを利用する前に、手数料がどのくらい発生するか事前に確認し、計画的に返済を進めることが大切です。

3章　リボ払いを滞納するとどうなる？

リボ払いを滞納すると、最終的に滞納分の一括請求や差押えに発展してしまいます。大切な財産を失わないためにも、返済不可能になるほど利用するのは避けましょう。

リボ払いを滞納してから差押えになるまでの大きな流れは、下記の通りです。

リボ払いを滞納した時点で、遅延損害金の発生やカードの利用停止など、さまざまなデメリットがあります。さらに、滞納が長引くとブラックリストに登録されるため、信用情報に傷がつき、クレジットカードの新規発行やローンの審査が通らなくなります。

状況を悪化させないためにも、早めにカード会社に連絡し、分割払いへの変更や返済計画の相談をしながら少しずつでも返済を続けることが大切です。

4章　リボ払いが払えないなら債務整理を検討しよう

リボ払いの支払いができない場合、債務整理を検討しましょう。

債務整理とは、借金の減額や返済負担の軽減を目的とした手続きです。債務整理は、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つの方法があり、それぞれに特徴や条件があります。

ここからは、それぞれの債務整理の特徴とメリット・デメリットを解説します。返済負担を減らし、生活を立て直すためにも、各手続きの特徴を理解して、適切な方法を選びましょう。

4-1　任意整理

任意整理は、利息や遅延損害金をカットしたり、毎月の返済額を減らしたりする手続きです。

裁判所を通さずにカード会社と直接交渉するので、債務整理の中でも最も手軽な選択肢となります。周りにもバレずに手続きができるので、家族や会社に知られずに借金問題を解決したい方におすすめです。

また、任意整理は特定の債務だけを対象にすることが可能なので、ほかのローンを残しながら進めることができる点もメリットです。そのため、リボ払いの借金のみ債務整理したい方は選択肢として考えておきましょう。

4-2　個人再生

個人再生は、裁判所を通して借金を大幅に減額する手続きです。借金を5分の1〜10分の1に減額し、原則3年で分割返済するため、元金が膨らんでいて返済が難しい場合に向いています。

個人再生は、すべての借金が債務整理の対象になりますが、例外として住宅ローンには手をつけずに済む可能性があるため、マイホームを維持したい方にとって有効な方法です。

ただし、一定の収入があり、継続的に返済できることが求められるため、自分の収支状況を確認しておく必要があります。

4-3　自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てをして、借金を全額免除してもらう手続きです。返済の負担から解放される一方で、一定の財産を失うデメリットもあります。

また、個人再生と異なり、住宅ローンやカーローンも手続きの対象になるので、持ち家に住んでいる場合は手放さなければなりません。

ただし、家電や現金の一部など、生活に必要な最低限の財産は保護されます。再出発に向けて、最低限の生活基盤は維持できるのでご安心ください。

5章　リボ払いが利用できないときは利用額を見直そう！

リボ払いが利用できないときは、現在の利用状況を把握し、必要に応じて利用額を見直すことが大切です。リボ払いが利用できないと返済が難しい場合、既に返済能力以上の利用をしている可能性があります。

もし完済ができないと感じた場合は、早めに専門家に相談して、債務整理を検討する方法も有効です。リボ払いは、滞納すればするほど状況が悪くなるため、早めに借金問題を解決するようにしましょう。

グリーン司法書士法人では、リボ払いの返済トラブルについて相談を承っています。初回は無料で相談できるため、まずはお気軽にお問い合わせください。

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