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「この借金は、いつ完済するんだろう…」
毎月毎月借金を返済していて、そう感じたことはありませんか？
返済額には利息も含まれているため、返済額が多い割に、なかなか元金が減らないと感じる方もいらっしゃるでしょう。
そのようなときに、自身で返済額や完済期間を計算できたら便利だと思いませんか？
また、借金をする前に、どれだけ利息がかかるのかを計算することで、借入先や借入額を再検討するきっかけになるかもしれません。
完済までの期間を算出するのは少し難しいですが、利息の総額については以下の式で計算が可能です。
この記事では、上記の計算方法の詳細に加え、借金の返済額・利息の仕組みについて解説します。
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１章 借金返済の計算方法
消費者金融などから借りている借金には、ほとんどの場合利息がついていて、借金の返済額には、利息も含まれています。
借金の返済をシミュレーションするには、まず利息の計算方法について理解しておきましょう。
１−１ 利息の計算
利息は以下の方法で計算できます。
たとえば、実質年率18％で50万円を1ヶ月借りた場合の利息は以下のようになります。
実質年率とは、借入金額の利息に、経費を加えて計算した実質上年間にかかる金利です。
例えば、50万円を実質年率18％で借りた場合、年間で【50万円×18％=9万円】の利息がかかるということです。
通常毎月返済することとなりますので、利息は1ヶ月単位で計算します。
また、毎月返済することによって利用残高は減っていきますので、それに応じて利息は減っていきます。
１−２ 完済までのシミュレーション
では、実際に完済するまでのシミュレーションを見てみましょう。（1か月目を7月、毎月3万円返済として計算）
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| 返済期間 | 20ヶ月 |
| 返済総額 | ¥587,193 |
| 元金 | ¥500,000 |
| 総利息額 | ¥87,193 |
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| 返済月 | 返済額 | 利息 | 残債額 |
| 借入月 | ¥500,000 | ||
| 1ヶ月目 | ¥30,000 | ¥13,068 | ¥483,068 |
| 2ヶ月目 | ¥30,000 | ¥7,385 | ¥460,453 |
| 3ヶ月目 | ¥30,000 | ¥6,812 | ¥437,266 |
| 4ヶ月目 | ¥30,000 | ¥6,685 | ¥413,950 |
| 5ヶ月目 | ¥30,000 | ¥6,124 | ¥390,075 |
| 6ヶ月目 | ¥30,000 | ¥5,963 | ¥366,038 |
| 7ヶ月目 | ¥30,000 | ¥5,596 | ¥341,634 |
| 8ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,717 | ¥316,351 |
| 9ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,836 | ¥291,187 |
| 10ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,308 | ¥265,495 |
| 11ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,059 | ¥239,554 |
| 12ヶ月目 | ¥30,000 | ¥3,544 | ¥213,098 |
| 13ヶ月目 | ¥30,000 | ¥3,258 | ¥186,356 |
| 14ヶ月目 | ¥30,000 | ¥2,849 | ¥159,205 |
| 15ヶ月目 | ¥30,000 | ¥2,355 | ¥131,560 |
| 16ヶ月目 | ¥30,000 | ¥2,011 | ¥103,572 |
| 17ヶ月目 | ¥30,000 | ¥1,532 | ¥75,104 |
| 18ヶ月目 | ¥30,000 | ¥1,148 | ¥46,252 |
| 19ヶ月目 | ¥30,000 | ¥707 | ¥16,959 |
| 20ヶ月目 | ¥30,000 | ¥234 | ¥0 |
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２章 借金返済で困ったら債務整理も検討しよう
もし、借金の返済が難しく、生活が苦しくなったら債務整理も検討しましょう。
債務整理には以下の３つの手段があります。
- 自己破産
- 個人再生
- 任意整理
それぞれにメリット・デメリットがありますので、自身の状況にあった方法を選びましょう。
２−１ 自己破産
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| 向いている人 | ・手持ち財産がほとんどない ・生活保護を受けている ・借金額が大きすぎて、他の手段だと返済のめどが立たない ・周囲の人の協力が得られる |
| メリット | ・借金全額が免除される |
| デメリット | ・家や車などの財産を失う ・職業によっては手続き期間中職に就けなくなる ・連帯保証人・保証人に返済義務が発生する ・ブラックリストに情報が登録される ・官報に掲載される |
自己破産とは、裁判所に申し立てることで、すべての借金の返済を免除してもらう手続きです。
自己破産についての詳しい解説はこちら
借金はすべてなくなりますが、持家や自動車など高額な財産も失います。また、破産の効果は本人にしか及ばないので、保証人がいる場合、保証人に請求が行くことになります。
手続の最後で官報に載りますが、官報から他人にバレることは基本的に無いと言っていいでしょう。
自己破産と官報についての詳しい解説はこちら
２−２ 個人再生
| 向いている人 | ・家や車をなるべく残したまま借金を整理したい ・継続的に収入を得る見込みがある ・破産では免責不許可事由に当たる可能性がある ・周囲の人の協力が得られる |
| メリット | ・借金が５分の１〜10分の１程度に減額される ・家や車などの資産を失わずに借金を減額することができる |
| デメリット | ・手続き後も返済が続く ・連帯保証人・保証人に返済義務が発生する ・ブラックリストに情報が登録される ・官報に掲載される |
個人再生は、裁判所に申し立てることで、借金額を５分の１〜10分の１程度に減額し、３〜５年程度で返済する再生計画を立てる手続きです。
手続き後も返済は続きますが、家や車などの資産を残すことが可能です。
個人再生についての詳しい解説はこちら
自己破産と同様に、連帯保証人・保証人返済義務が移る、ブラックリストに情報が登録される、官報に掲載されるというデメリットがあります。
個人再生と官報についての詳しい解説はこちら
２−３ 任意整理
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| 向いている人 | ・周囲の人に内緒で整理したい ・借金額が比較的少なく、任意整理でも返済可能と言える ・保証人に迷惑を掛けたくない ・手続を短期間で終わらせたい |
| メリット | ・家や車など資産を失うことなく借金の減額ができる ・整理する借入先を選ぶことができる ・過払い金が発生すれば借金を大幅に減額できる ・可能性がある連帯保証人・保証人に影響が出ない |
| デメリット | ・借金の大幅な減額は見込めない ・ブラックリストに情報が登録される |
任意整理とは、債権者と交渉して利息をカットする手続きです。
もし、任意整理をする中で過払い金が発覚すれば、債権者に返還を求めることができます。
自己破産や個人再生に比べリスクは低いですが、あくまで利息をカットするだけで、元金は減らず、返済額を大幅に減額することはできません。
任意整理についての詳しい解説はこちら
また、任意整理もブラックリストに情報が登録されるため、クレジットカードの作成・使用等はできなくなります。
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よくあるご質問
- 借金の返し方の計算方法は？
- 借金返済の計算をするときには元本だけでなく、利息も含めて計算しましょう。
利息の計算方法を理解して、完済方法のシミュレーションをすることが大切です。
借金返済の計算方法について詳しくはコチラ
- 借金がいくらくらいになるとやばい？
- 借金の総額が年収の3分の1を超えている場合、返済が難しく危険な状態であるといえます。
借金額がいくらになるとやばいのか詳しくはコチラ
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