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- 借金の不安が止まらない原因
- 止まらない借金の不安を放置すると起こる問題
- 借金の不安を軽くするために今すぐできること
「借金のことで頭がいっぱいになってしまう」「毎月返済しているのになかなか減らない」という不安を抱えている方もいるでしょう。返済自体はできていても、利息によって元本が思うように減らず、将来の見通しが立たない状態が続くと精神的に追い込まれてしまいます。
本記事では、そんな不安を払拭するためにできることを解説します。毎月の返済に頭を悩ませる生活から抜け出したい方は、ぜひ最後までご覧ください。
目次 ▼
1章 借金の不安が止まらない原因とは？
借金に対する不安が止まらない方の中には、そもそも何に悩んでいるのかが自分でも分からず、漠然とした状態に陥っている方がいます。現実の数字や状況以上に、「この先どうなるのか分からない」という先が見えない感覚から、不安が生まれているのです。不安の原因を突き止めるためにも、ここでは借金を返済中の方が抱えやすい悩みを整理していきます。
1-1 借金の全体像を把握できていない
複数の借入先がある場合や、借入期間が長い場合、自分でも正確な借金総額や毎月の返済額を把握できていないケースは少なくありません。「だいたいこれくらい」という曖昧な認識のまま過ごしていると、借金額や完済までに要する期間が分からず、不安だけが先行します。実際には整理すれば対応可能な金額であっても、全体像が見えないことで必要以上に追い詰められてしまいます。
1-2 毎月の返済に余裕がなく将来が見えない
毎月の返済額が家計を圧迫していると、「今は何とか払えていても、この先も同じ生活を続けられるのだろうか」という不安が常につきまといます。特に、利息の負担が大きく、返済しても元本がなかなか減らない状況では、将来の見通しが立ちにくいでしょう。
結婚や出産、マイホームの購入といったライフイベントを考えた時に、「この借金があるままで本当に大丈夫なのか」と立ち止まってしまう方も少なくありません。返済そのものよりも、将来の選択肢が制限されていると感じることに不安を感じる可能性も考えられます。
1-3 債権者からの連絡が怖い
借金の返済を滞納すると、債権者や債権回収会社から電話や書面による督促の連絡が来るようになります。こうした連絡を受けることで、「また連絡が来るのではないか」「家族や友人にバレたらどうしよう」と常に気にするようになり、不安が強まっていきます。
着信音や郵便物を見るだけで落ち着かなくなり、内容を確認するのが怖くて電話に出られなかったり、封筒を開けられなかったりする場合もあるでしょう。このような状態が続くことで、精神的な負担が大きくなってしまいます。
1-4 相談できる相手がいない
誰にも相談できないまま、借金問題を一人で抱え込んでしまう方が少なくありません。家族に心配をかけたくない、職場に知られたくない、自分の責任だからと思い込んでしまうことで、相談するタイミングを失ってしまいます。
また、弁護士・司法書士といった専門家に相談すること自体にハードルを感じ、「怒られるのではないか」「すぐに法的な手続きに移るのではないか」と不安を抱く方もいます。相談できる相手がいない状態が続くと、悩みの原因を客観的に整理する機会がなくなり、借金の不安はますます大きくなってしまいます。
2章 止まらない借金の不安を放置すると起こる問題
借金に対する不安が強いほど、現実と向き合うのが辛くなり、「今は考えない方が楽」と見て見ぬふりをしてしまう方も少なくありません。一時的には気持ちが落ち着くかもしれませんが、不安の原因を整理しないまま放置しても、問題そのものが消えることはなく、むしろ状況は悪化してしまいます。今以上に生活が苦しくなるのを防ぐためにも、借金を放置すると起こる問題を把握しておきましょう。
2-1 精神的ストレスが生活に影響する
借金に対する不安を抱え続けていると、精神的なストレスが積み重なり、日常生活の様々な場面に影響が出てきます。夜になると返済や将来のことを考えてしまい眠れなくなったり、寝不足のまま仕事に向かうことで集中力や判断力が落ちたりする方も少なくありません。
また、常に頭のどこかで借金のことを気にしている状態が続くと、家族との会話に余裕がなくなったり、些細なことでイライラしてしまったりすることもあります。このような状態が長く続くと、体調を崩しやすくなり、仕事やプライベートに悪影響を及ぼしてしまうでしょう。
2-2 判断力が低下し借金を重ねてしまう
借金に対する不安や焦りが強い状態が続くと、冷静に物事を考える余裕がなくなり、判断力が低下してしまうことがあります。
「とにかく今月だけ乗り切りたい」「とりあえず返済できれば良い」という気持ちが先行し、目先の不安を和らげるために新たな借入に手を出してしまうケースも少なくありません。その結果、返済のために借金をする自転車操業の状態に陥り、利息の負担が増えて借金がさらに膨らんでしまいます。
さらに、延滞や滞納を繰り返すことで信用情報に事故情報が記録されると、将来的に住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの審査に通りにくくなります。こうした影響はすぐに表れるとは限りませんが、結婚や住宅購入といったライフイベントに悪影響を及ぼす可能性がある点には注意が必要です。
2-3 延滞が続いて法定な手続きに進む
借金の返済を滞納した状態が続くと、電話や郵便での連絡だけでなく、内容証明郵便など正式な書面が届くようになります。それでも対応せずにいると、残っている借金の一括返済を求められたり、裁判所を通じた訴訟を起こされたりする可能性があります。
訴訟で支払いを命じる判決や支払督促が確定すると、給与や預貯金口座が差し押さえられ、生活費として使えるお金が制限されてしまいます。また、不動産や自動車、解約返戻金のある生命保険なども差押えの対象となります。
この段階になって初めて事態の深刻さに気づき、「もっと早く対処していれば良かった」と後悔される方も少なくありません。差押えが始まってからでは選べる対応が限られてしまうため、不安を感じている今の段階で動くことが重要になります。
3章 借金の不安を軽くするために今すぐできること
借金問題は、目を背けるほど状況が悪化してしまいます。一時的に考えないようにすることで気持ちは楽になるかもしれませんが、不安の原因が解消されることはありません。対応が遅くなるほど取れる選択肢も限られてしまうため、借金への不安を感じたら、早いタイミングで以下のような対応を検討することが大切です。
- 借金の金額と返済状況を書き出して整理する
- 固定費を見直す
- 日払いアルバイトや副業で収入を増やす
- 弁護士・司法書士に相談する
それぞれ詳しく解説します。
3-1 借金の金額と返済状況を書き出して整理する
借金の不安を軽くするためには、まず自分の借金が「どこに」「どれくらい」あるのかを正確に把握することが重要です。借入先ごとに、借金の残高、金利、毎月の返済額、返済日を書き出して整理することで、これまで漠然としていた不安が具体的な課題として見えるようになります。
返済を続けているのに借金がなかなか減らない場合、利息の負担によって元本が思うように減っていないケースも少なくありません。借金の状況を整理することで、実際にどれくらい利息を支払っているのか、どの借入先が最も家計を圧迫しているのかが明確になります。
漠然とした不安として抱えていたものが、具体的な数字として見えるようになることで、今の返済を続けるべきなのか、見直しが必要なのかを冷静に考えられるようになるでしょう。
3-2 固定費を見直す
固定費とは、家賃や通信費、保険料、サブスクリプションサービスなど、毎月ほぼ一定額が発生する支出のことです。借金の返済が苦しいと感じている場合、こうした固定費を見直すことで、無理なく家計を改善できる可能性があります。
食費や交際費のように我慢が必要な支出と違い、固定費は契約内容を見直すだけで支出を減らせるため、継続的な負担が少ない点が特徴です。
通信プランが現在の利用状況に合っていなかったり、必要以上に保障内容の大きい保険に加入していたり、使っていないサービスに支払い続けていたりするケースも珍しくありません。固定費を少しでも軽くできれば、毎月の返済に回せるお金が増え、借金に対する不安も和らぐでしょう。
3-3 日払いアルバイトや副業で収入を増やす
借金の返済に不安を感じている場合、支出を見直すだけでなく、日払いアルバイトや副業による収入アップも検討してください。
支払いが迫ってきている場合には、すぐに現金を受け取れる日払いや週払いのアルバイトがおすすめです。イベントスタッフや軽作業、引っ越し補助などに加え、近年はスキマバイトアプリの普及により、数時間単位で働ける仕事も増えています。さらに、フードデリバリーなどのサービスを利用すれば、空いた時間を使って収入を得ることも可能です。
また、データ入力やWebデザイン、ライティング、プログラミングなど、これまでの経験やスキルを活かせる副業に取り組むという選択肢もあります。こうした副業は在宅でできるものが多いうえに、継続的な収入につながりやすい点が特徴です。
ただし、無理に仕事量を増やしすぎると、本業や体調に支障が出る恐れもあります。自分の生活リズムや負担を考慮し、現実的に続けられる範囲で取り入れることが大切です。
3-4 弁護士・司法書士に相談する
借金の不安が続いている場合は、弁護士や司法書士といった専門家に相談することで、状況を整理できます。専門家に相談すれば、借金の総額や返済状況を客観的に確認したうえで、今の収入や生活状況に合った対応方法を一緒に考えてもらうことができます。
相談というと「債務整理をしないといけないのでは」と不安に感じる方もいますが、今のまま返済を続けられるのか、見直した方が良いのかを判断するための情報を得る目的で利用する方もいます。
自分一人で悩んでいると、不安が膨らみ続けてしまいがちですが、第三者の視点が入ることで状況が整理され、やるべきことがはっきりします。状況をこれ以上悪化させないためには、借金の不安を感じている段階で相談しておくことが大切です。
グリーン司法書士法人では、返済や支払いに不安を感じている方からのご相談を承っています。問題が小さいうちに相談することで、選択肢が広がるケースも少なくありません。相談は無料で承っておりますので、早めに状況を確認してみてください。
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4章 債務整理なら借金問題を根本的に解決できる可能性がある
借金の返済が家計や生活に大きな負担となり、支出カットや収入アップでも完済の目途が立たない場合は、根本的な解決を図れる債務整理を検討しましょう。ここでは、任意整理・個人再生・自己破産について詳しく解説します。
4-1 任意整理
任意整理は、裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、将来利息のカットや毎月の返済額の調整を行う債務整理の方法です。元本そのものは減りませんが、利息や遅延損害金の負担が軽くなることで、返済総額を抑えられます。
また、交渉する借金を選べるため、住宅ローンや自動車ローンを整理対象から除外したい場合にも対応しやすい点が特徴です。マイホームや自動車を残して現在の生活を守りながら返済額を減らせるのは、任意整理の大きなメリットと言えるでしょう。
ただし、任意整理は手続き後も返済を続けることが前提となるため、安定した収入を得ている必要があります。返済額が調整されたとしても、収入に見合わない返済計画では再び苦しくなります。そのため、今後も無理なく返済を続けられるのかを見極めたうえで、検討することが大切です。
4-2 個人再生
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則として3年（最長5年）で分割返済していく債務整理の方法です。借金の総額や内容にもよりますが、減額後の借金は5分の1〜10分の1程度まで圧縮されます。
個人再生の大きな特徴は、一定の条件を満たせば住宅ローンを残したまま手続きを進められる点です。住宅ローン特則を利用することで、マイホームを手放さずに借金の整理を目指せるため、「家は残したいが借金の元本を減らしたい」という方に適しています。
一方で、任意整理と同様に手続きを終えた後は、再生計画通りに返済しなければなりません。収入状況や家計の見通しを踏まえたうえで、適切な方法なのかを判断することが大切です。
4-3 自己破産
自己破産は、裁判所に申立てを行い、返済不能と認められた場合に、借金の返済義務を免除してもらう債務整理の方法です。借金の金額が収入や資産に対して大きく、返済を続けることが現実的に難しい場合に選択されるのが一般的です。
借金問題を一度リセットして生活を立て直すことを目的としており、手続き後は収入を生活再建に充てられるようになります。
99万円を超える現金や不動産などの財産は処分されますが、自己破産をすると何もかも失ってしまうわけではありません。生活に必要な最低限の財産は手元に残せるため、手続き後も通常の生活を続けることは可能です。
なお、どの債務整理を選んだ場合でも、信用情報に記録が残ります。これにより、5年〜8年程度はクレジットカードやカードローンの審査通過が難しくなる点には注意が必要です。
まとめ
借金の不安が止まらないと感じている方の多くは、返済状況や将来の見通しが整理できておらず、「この先どうなるのか分からない」状態に不安を感じています。返済を続けていても借金がなかなか減らなかったり、生活や将来設計に影響が出始めたりすると、不安は自然と大きくなってしまうものです。
しかし、目を背けたまま放置しても状況が良くなることはありません。早い段階で現状を整理し、取れる選択肢を知ることで、不安を軽くすることは可能なので、借金の返済に困ったら早い段階で弁護士・司法書士に相談してみましょう。
グリーン司法書士法人では、借金の総額や返済状況をお伺いしたうえで、今の生活に無理のない解決方法を提案しています。相談したからといって、必ず債務整理を進める必要はありません。借金のことを毎日考えて不安な方は、お早めに無料相談にお越しください。
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借金への不安を抱えている方からのよくある質問
ここでは、借金への不安を抱えている方からのよくある質問に回答します。
- 借金のことが不安で夜眠れません。どうすればいいですか？
- 多くの場合、不安の原因は、返済状況や将来の見通しが整理できていないことにあります。まずは、借金の総額や毎月の返済額を書き出して現状を整理し、何が一番不安なのかを明確にすることが大切です。それでも不安が強い場合は、一人で抱え込まず、弁護士や司法書士に相談しましょう。
- ギャンブルで作ってしまった借金でも債務整理で解決できますか？
- 借金の理由がギャンブルであっても、債務整理による解決を図れる場合があります。任意整理や個人再生については、基本的に借金の原因は問われません。ただし、自己破産については、借金の原因や状況によっては免責が認められない可能性もあります。
