「任意整理中にお金が借りれた」は本当？お金が必要なときの対処法

任意整理をしても、返済ができなくなってしまったり、生活が苦しくなってしまったりする方は少なくありません。

任意整理をして債権者と和解をした場合には、債務者はブラックリストに登録されているため、新たな借入は原則としてできません。
「任意整理中にお金が借りられた」といった場合は、正規の貸金業者ではなく闇金から借りている可能性もあるのでご注意ください。

ここでは、任意整理中にお金が借りられてしまった場合の対処法や、どうしてもお金が必要になったときの対処法について解説します。

１章　「任意整理中でもお金が借りれた」は本当？

任意整理として債権者と和解をした場合には、債務者はブラックリストに登録されているため、新たな借入は原則としてできません。

しかし、極稀に「任意整理中だけど、お金が借りられた」という話も聞きます。

借りられてしまったことは少し危険です。ここでは、任意整理中にお金が借りれてしまった場合の注意点について解説します。

１−１　闇金の可能性あり！ すぐに借入先を確認しよう

まずは、すぐに借入先が安全な会社かどうか確認しましょう。

いわゆる街金のような小さな消費者金融だと、ブラックリストに載っていても、それを承知で貸してくれることがあります。ただし、そのような消費者金融は極稀です。

小さいとはいえ、違法性のない消費者金融や貸金業者であれば問題ありません。

一方、注意しなければいけないのが、「闇金」です。最近では、表向きは闇金だと分からないような違法の貸金業者も存在します。任意整理中にもかかわらず借りられてしまったのなら違法な貸金業者である可能性は否めません。

借り入れに対する金利が違法なものでないか、その貸金業者が財務局に登録されているかをすぐに確認しましょう。

一度闇金から借り入れをしてしまうと、取り返しのつかないことになってしまいます。

なお、違法な金利での貸付は、返済する必要がないと法律で決められています。とはいえ、そう簡単に問屋がおろさないのが現実。そもそも違法な組織ですが、法外な取り立てをされる可能性があります。

万が一、闇金からお金を借りてしまった場合には、直ちに弁護士や司法書士に相談してください。

１−２　もう一度任意整理をする

任意整理中の返済ができない状態でお金を借りても、そのお金を返せる資金がないという方も多いのではないでしょうか。

もし、新たな借り入れも返済できないのであれば、闇金でないことを前提として、その貸金業者対しても任意整理をしましょう。

ただし、一度も返済していない状態では任意整理に応じてもらえない可能性があります。少なくとも２〜３回はきちんと返済するようにしましょう。

それも難しい場合には、自己破産や個人再生などの債務整理を検討せざるを得なくなります。

１−３　任意整理中に新たな借り入れをするリスク

任意整理の手続き中に新たな借り入れをしてしまうと、依頼している弁護士などの専門家に借入がばれる可能性が高いです。

借入がバレると信頼関係が崩れたとみなされ、専門家が辞任して債権者からの取り立てが再開してしまうリスクがあります。

また、和解後に借り入れを行って返済が滞ると、約束を破ったとして残金を一括請求される恐れもあります。

整理中であることを隠してお金を借りた場合は、詐欺罪に問われる可能性もあるため非常に危険な行為と言えます。

１−４　個人間融資やクレジットカード現金化の危険性

インターネット上の口コミなどで「債務整理中に借りられる」と謳う業者だけでなく、SNSを通じた個人間融資やクレジットカードの現金化も絶対に避けてください。

アイフルやプロミスといった正規の大手消費者金融では、信用情報に事故情報がある間は審査に通りません。

そのため、甘い誘い文句に乗って違法な手口を利用してしまうと、法外な手数料を取られたり個人情報が悪用されたりする恐れがあります。

結果として借金問題がさらに深刻化し、解決の糸口を失ってしまいます。

２章　任意整理中、どうしてもお金が必要な場合の対処法

任意整理中は、原則新たな借り入れはできません。

しかし、借り入れができない期間は返済終了後５年程度ありますので、その間に急な出費があったなど、お金が不足してしまうこともあるでしょう。

ここでは、そのようなときの対処法について解説します。

２−１　保険の契約者貸付制度を利用する

貯蓄型の生命保険などには、「契約者貸付制度」というものが付帯していることがあります。

この制度は、その保険の解約返戻金の７割〜９割までを貸し付けてくれるものです。

契約者貸付制度には審査がないため、任意整理中をはじめ、ブラックリストに登録されていたとしても借り入れをすることができます。

また、万が一返済できなかった場合でも契約が解約されるだけであり、取り立てを受けることもありません。

２−２　和解成立後に生活福祉資金貸付制度を利用する

任意整理の和解が成立しているのであれば、生活福祉資金貸付制度を利用することができます。

生活福祉資金貸付制度とは、生活を立て直すために一時的にお金が必要な方に向けて、国が最大60万円まで、年利1.5％（保証人がいれば無利子）で貸し付けてくれる制度です。

この制度は、任意整理中（交渉中）では利用ができないので注意が必要です。

２−３　親族や友人に相談して借り入れをお願いする

任意整理の返済期間中などにどうしても生活費が足りなくなってしまった場合、家族や親しい友人に事情を打ち明けて金銭的な支援をお願いするのも一つの現実的な方法です。

いくら親しい間柄であっても、後々の人間関係のトラブルを防ぐために必ず借用書を作成し、毎月無理のない範囲で返済する約束を取り交わす必要があります。

違法な業者から無理にお金を借りて深刻な事態を招くより、周囲の協力を得ながら安全に状況を改善することが求められます。

２−４　質屋に品物を預けてお金を借りる

貴金属やブランド品、最新のスマートフォンなど価値のある物品を所有している場合、質屋を利用して一時的にお金を工面することができます。

質屋は貸金業者とは異なり信用情報機関に加盟していないため、任意整理中でも審査を受けることなく、査定額の7〜8割程度の現金をすぐに借りることが可能です。

万が一、期限までに返済資金を用意できなくても、預けた品物を手放すだけで契約は終了し、その後に督促や取り立てを受ける心配が一切ない点も特長の一つです。

３章　任意整理では借金の解決が難しいなら他の債務整理を検討する

任意整理では借金の解決が難しい、和解後も返済ができないという方は、他の債務整理を検討しましょう。

任意整理以外の債務整理としては、自己破産と個人再生があります。

３−１　自己破産

自己破産とは、裁判所に申し立てることでほぼすべての借金の返済義務を免除してもらう手続きです。

借金がなくなる分、家や車など、一定以上の価値の財産や現金を失うリスクがあります。

収入がない（少ない）方や、借金が高額の方には自己破産をおすすめしています。

３−２　個人再生

個人再生とは、裁判所に申し立てることで借金を５分の１〜１０分の１程度に圧縮し、それを原則３年で完済する再生計画を立てる手続きです。

自己破産のように財産を失うリスクはなく、借金を大幅に減額することができます。

安定した収入があり、借金を圧縮することで返済が可能な方には個人再生をおすすめしています。

４章　任意整理完済後に新たな借り入れをする際の注意点

任意整理の返済が無事に終わり、どうしても再びローンやクレジットカードが必要になった場合でも、気をつけるべき重要なポイントがいくつかあります。

ここでは、ブラックリスト期間が明けた完済後に、安全にお金を借りるための具体的な注意点について詳しく解説します。

４−１　信用情報機関に情報開示請求を行って確認する

任意整理に伴うブラックリスト状態は、借金の完済から約5年程度続くのが一般的です。

期間が経過して新たにローンやクレジットカードを申し込む前には、CICやJICCなどの信用情報機関に対して事前に情報開示請求を行う必要があります。

ブラックリストに載る期間については以下の記事で解説しています。

４−２　任意整理の対象にした貸金業者は避けて申し込む

信用情報機関から事故情報が消えて正常な状態に戻った後でも、過去に任意整理の対象とした金融機関や貸金業者からは、再びお金を借りられない可能性が非常に高いです。

これは、各社が独自の顧客データベースに過去の取引履歴を半永久的に記録しており、いわゆる社内ブラックとして扱われるためです。

そのため、完済後に新たにお金を借りる場合は、過去に全く取引がなくトラブルを起こしていない別の会社を選んで申し込む必要があります

５章　まとめ

任意整理中はブラックリストに登録されているため、原則お金を借りることはできません。しかし、小さな街金などでは、それを承知した上で貸し付けてくれることもあります。

一方、闇金もブラックリストに登録されていたとしても貸付をしてきます。

もし、任意整理中にお金が借りられてしまった場合には、まず借入先が違法な貸金業者ではないか確認しましょう。

そもそも、任意整理中は金利の高い消費者金融でお金を借りるべきではありません。返済が難しくなったり、生活が厳しい場合には、契約者貸付制度や生活福祉資金貸付制度を利用してみるのも一つの手段です。

また、任意整理で和解をした後も返済が難しい場合には、任意整理以外の債務整理をご検討下さい。

グリーン司法書士法人ではこれまで7,000件以上の借金に関するのご相談を受けた実績がございます。

そのため、ご相談者様のご状況を踏まえた上で、最適な解決策を提案することが可能です。

初回の相談は無料です。オンライン相談も受け付けておりますのでお気軽にご相談下さい。

よくあるご質問

債務整理中にお金を借りるとどうなる？

債務整理中にお金を借りても返済できない恐れがあります。
さらに、そもそも闇金以外の貸金業者は債務整理をした人にお金を貸してくれない可能性が高いです。
債務整理中にお金を借りるとどうなるかについて詳しくはコチラ

債務整理中にお金に困ったらどうすればいい？

債務整理中にお金が必要なときは、下記の対処法をお試しください。
・保険の契約者貸付制度を利用する
・和解成立後に生活福祉資金貸付制度を利用する
債務整理中にお金が必要なときの対処法について詳しくはコチラ