早く借金返済をするために行うべき3ステップと押さえたい7つの方法

やむを得ず抱えてしまった借金。借金のことが常に頭から離れず、返済するまで気が気ではないことだと思います。

そんな早く借金を返済したい方のために、この記事では早く借金を返済するための方法を紹介いたします。早く借金を返済して楽になりたいと思っている方、必見です。

1章　自力で借金返済を行うための3ステップ

まずは誰の力も借りることなく、自力で借金返済ができたら理想ではないでしょうか。

「自分で借りたお金は誰にもバレずに返済したい」と思っている方は、以下の3ステップを参考に自力で借金返済可能かチェックしてみましょう。

①借金をいくら借りていくら残っているのかを把握する

始めに、現状の借金について今一度整理してみましょう。

1. 借金をどこからいくら借りているのかを把握する
2. 各金融機関の借金がいくらずつ残っているのかを把握する

借金を繰り返してしまっている状態だと借金している感覚が麻痺してしまい、どこからいくら借りているのかが把握しきれなくなってしまいます。

借金が増えれば増えるほどその分、借入先の金融機関が増えるため、結局総額いくら借りているのか分からないという方も多いのではないでしょうか。

「取り敢えず今借りられるところで借りる」という状態になっている方は、まず借金を総額いくら借りてていくら返済しなければいけないのかを把握しましょう。

②毎月いくらまでなら払えるのかを計算する

借金の総額を把握したら、毎月いくらまでなら払えるのかを計算しましょう。

借金を早く返済するには、以下の2つのポイントが重要になってきます。

1. 今よりも月々の返済金額を増やす
2. 金利の低いところに借り換えて利息分を減らす

簡単に言うと、月々の返済額を増やすと利息分の支払いを減らすことができるため、その分借金を早く返済することができます。

返済額を増やすと言っても無い袖は振れないという方は、毎日の支出を見直しましょう。タバコやお酒が趣味の方は毎日の本数を減らしたり、ランチで外食している方はお弁当を持参するなど、いくらか出費を減らせないか見直してみましょう。

また、家賃で生活費が嵩む場合は、初期投資はかかりますが引っ越すのも手です。インターネット付きのアパートやマンションを借りれば通信費を抑えることもできます。

同時に、今借り入れている金融機関よりも金利が低いところがないか比較しましょう。同じ金額の返済でも金利に持っていかれる比率が高いとそれだけ返済が遅くなります。

少しでも元金に当てられる金額を増やすことで、借金を少しでも早く返済することができます。

③借金返済シミュレーションを立てる

毎月の借金の返済額がまとまったら、いつまでに返済できるのか、借金返済シミュレーションを立てていきましょう。

注意点として、今ある借金だけでシミュレーションするのではなくこれから利息が増えることも想定してシミュレーションを立てなければいけません。

借金の利息は以下のように計算すると良いでしょう。

• 利息＝借入残高×金利（実質年率）÷ 365×利用日数

利息を計算しないで支払いを開始すると、利子の分計画したシミュレーションよりも遅れてしまうため、この時期までには返済したいという目標がある方は注意が必要です。

いつまでに終わるのか見えずにモチベーションが下がってしまわないためにも、しっかり返済シミュレーションを立てましょう。

また、返済シミュレーションができる貸金業者のホームページもあるため利用してみるのをおすすめします。

2章　早く借金返済するための7つの方法

できるだけ早く借金を返済するためには、できるだけ返済までに損を減らすのがポイントです。

ここからは、借金を早く返済したいときの7つの方法を解説いたします。

2-1　毎月の固定費を見直す

まずは、毎月の固定費を削った分を借金返済に当てられないか見直してみましょう。

早く借金返済するためには、毎月の支払いを借金返済に比重を置くことが大切です。

固定費の中でも特に見直した方が良いものは以下の通りです。

• 携帯電話代やWi-Fi使用量などの通信費
• 動画配信サービスなどのサブスクリプション
• 食費や光熱費
• 生命保険や自動車保険などの保険料

必要経費だと思っていても、本当に必要かを改めて見直すことで削れる可能性があります。

2-2　ローンの借り換えで利息の支払い額を減らす

借金の返済において、重要になってくるのはいかに借金以外の費用を抑えるかがポイントです。

利息の支払額を抑えることによって、少しでも総支払い額が減るためローンの借り換えは利息を減額するのに効果的な手段です。

今借りている金融機関よりも、契約の条件が良い金融機関から融資を受けて借入先を変更することによって利息額を減らすことができます。

他社のローンの借り換えによって利息負担を減らすことができるので、結果的に借金を早く返済することができます。

ただし、利息の条件が良いからと言って借り換えたは良いが、支払いに手数料がかかるなどの別の負担がある場合もあるので注意が必要です。

2-3　繰り上げ返済や一括返済を利用する

「今月は給料が多めに手に入った！」というときは繰り上げ返済を利用しましょう。

繰り上げ返済は、毎月の返済とは別に借金の一部や全部をまとめて返済することです。繰り上げ返済のメリットとして、繰り上げ返済の分のお金は利息が発生しないため、借金そのものを減額できる点があります。

ぜひ、ボーナスや臨時収入などまとまったお金が手に入ったときに利用しましょう。

繰り上げ返済は、借金が減った後も今までと同じ金額で毎月返済を続けて返済期間を短縮する「期間短縮型」と、繰り上げ返済によって借金の額が減った後に今までよりも毎月の支払額を減額する「返済額減額型」があります。

どちらも負担が軽減されますが、借金を早く返済したい場合は「期間短縮型」がおすすめです。

逆に、あちこちから借金をしていて他の金融機関の返済が止まっている場合は「返済額減額型」がおすすめです。毎月の支払額が減る分、他の借金先の支払いへ充てましょう。

2-4　おまとめローンで管理を簡略化させる

複数の金融機関から借金している場合は、金融機関を一本に絞ることで利息の負担が軽減できる「おまとめローン」を利用する方法もあります。

金融機関3社から50万ずつ借りていて150万の借金がある場合は、別の利子の条件が良い金融機関から150万の融資を受け3件の借金を返済すれば1社の返済のみで済みます。

支払日や残りの借金額の管理が1社のみになるため、返済のシミュレーションが立てられやすくなり利息もあちこちの金融機関に払う必要がないため早く借金を返済できる可能性があります。

おまとめローンのメリットとデメリットについては、以下の記事で詳しく解説しているので参考にしてみてください。

2-5　遅延損害金を避けるため返済日は守る

当たり前のことですが、返済日に毎月しっかり支払いをするのも大切なポイントです。

借金をしている相手から返済日に返済がないと、当然金融機関は踏み倒しを心配しますよね。そういったことを避けるためにも、支払日に遅れた場合は遅延損害金や手数料など何らかのペナルティーを設定している場合があります。

遅延損害金は、支払うべき金額と遅延している期間によって金額が変わり、滞納が長期になればなるほど高額になりやすくなるので注意しましょう。

元本や利子以外に余計なお金を払わないためにも、返済日は確実に守りましょう。

遅延損害金についての詳細や計算方法は、以下の記事で詳しく解説しているので参考にしてみてください。

2-6　返済額を上げる

副業などで少し毎月使えるお金が増えた場合は、思い切って返済額を上げるのも有効的です。

当然ですが、毎月返済する額が上がれば上がるほど借金を早く減らすことができます。

逆に、支払いが長引くほどその分利息を多く払う必要が出てきます。返済額を上げることで総支払額を減らすことができるのはメリットと言えるでしょう。

2-7　支払日以外にも返済する

たまたま臨時収入があった日やボーナスが出た場合は、支払日以外にも小まめに返済していくのも大切です。支払日があったとしても、他の日に支払いする分には問題ありません。

給料とは別に、お金が手に入ったらすぐに返済に充てることで借金返済の近道になります。つい臨時収入があると使ってしまいがちですが、借金の返済を第一優先で考えましょう。

3章　借金返済するために避けたい5つの行動

ここからは、借金をなるべく早く返済するためにも避けたい行動を紹介いたします。

1. 借金を借金で返済する
2. 月々の返済額を少なめにする
3. リボ払いの利用をする
4. 怪しい闇金に手を出す
5. クレジットカードを現金化する

3-1　借金を借金で返済する

借金がどうしても返済できない場合、取り敢えずその場を凌ごうと思い借金を別の金融機関からの借金で支払いするケースです。

「今月どうしても支払えない、けれど支払わなければペナルティがあるし困った」という場合によくやりがちな手段ですが、更に負債を増やす要因になってしまいます。

更に、あちこちの金融機関で利息が発生してしまう上に、借金をしている感覚が麻痺するため、どこから借りているのか把握しきれなくなるデメリットも考えられます。

3-2　月々の返済額を少なめにする

毎月無理のない支払いをしようとすると、つい毎月の返済額を低めに設定してしまいがちです。

しかし、毎月の支払額を少なめにすればするほど当然ですが支払期間が長期化してしまいます。

さらに返済を少なくしすぎると利息分すらも返済できていない状態になります。こうなると元本は減らない上に利息もどんどん増えていくため、返しても減らないという悪循環に陥ります。そして、本人は多くの場合このことに気づかないでしょう。

利息を払う期間が長くなるとその分総支払額が増えてしまいます。そうなると結局損をしてしまうため、現実的な範囲で返済額をできるため多めに設定しましょう。

3-3　リボ払いの利用をする

CMやクレジットのサービスでもお馴染みのリボ払い。あまり良い印象を抱かない方がほとんどだと思いますが、リボ払いは利息が高めに設定されているため利息が増えやすいため注意が必要です。

どうしてもクレジットで支払いしたい場合でも、できるため一括払いや分割払いを利用しましょう。ただし、分割払いの回数によっては手数料がかかる場合があるので注意しましょう。

リボ払いの仕組みとメリットデメリットについては、以下の記事で詳しく解説しているので参考にしてみてください。

3-4　怪しい闇金に手を出す

絶対に何があっても手を出してはいけないのは闇金です。法外な利息と取り立てと嫌がらせによって一生付きまとわれることになります。

闇金に手を出すのを検討するということは、ありとあらゆる金融機関に審査落ちしたり借金ができなくなった頃だと思います。最初は「審査不要」「ブラックリスト入りでも即日貸出」など甘いことを言って近付いてきますが、借金の返済額があっという間に数倍にも膨れ上がるので、例え借金の借入先に悩んでいても安易に手を出すのは絶対に避けましょう。

万が一、闇金と知らずに手を出してしまい連日連夜の嫌がらせや取立てが始まれば、1人で解決するのは難しいので専門家の力を頼るようにしましょう。

3-5　クレジットカードを使って現金化する

最後はクレジットカードを使って現金を手に入れることです。

具体的には、売って現金にできる物（ブランドのバッグやアクセサリー、ギフトカードなど）をクレジットカードで購入し、クレジットカード現金化業者やリサイクルショップなどに売って現金を手に入れることです。

借金の審査をせずに現金を手に入れることができるため、どうしてもすぐに現金が必要な時に現金化する場合が多いですが、そもそもクレジットカードの現金化は禁止している会社がほとんどです。

もし見付かった場合は、即日退会や返金処分などペナルティーがあるので注意しましょう。

4章　どうしても自力で借金返済できない時に取る方法

借金の返済シミュレーションを立てたものの、どうしても自力で借金返済できない場合の最終手段として債務整理も視野に入れましょう。

債務整理とは公的な借金救済制度のことで、借金先との交渉や裁判の手続きなどで借金を減額することができます。債務整理は主に弁護士や司法書士などの専門家と行なっていきます。

債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類の手続きがあります。ここからは、順番に紹介していきます。

4-1　任意整理

任意整理とは、借金先と直接交渉することで借金を減額してもらう手続きのことです。

毎月の支払い設定額が低すぎて、利息ばかり払ってしまい借金そのものが減らない状況などに使われる手段です。

あくまで借金先に「借金を減額させて欲しい」といった交渉ベースで、裁判を実施しないため比較的スムーズな傾向があります。実際は借金の減額というより利息の減額程度ですが、少しでも支払額を減らしたい場合におすすめです。

こんな借金に有効的

• 利息ばかり払っていて借金が減らない
• ある程度借金を支払う余力が残っている
• 結果が出るのがすぐなので借金をすぐに返済したい

4-2　個人再生

個人再生は、借金を大幅に減らしてもらう手続きのことです。

こちらは、任意整理と異なり裁判が必要となるため時間がかかりますが、借金を大幅に減らせる可能性があります。ギャンブルや投資、買い物などでできてしまった借金も個人再生が有効的な場合があるので、幅広い借金の理由に使われます。

ただし、全ての借金がなくなるわけではないので、支払い能力が全くないと見なされたら個人再生の手続きが行えない場合があるので注意が必要です。

こんな借金に有効的

• 持ち家や車を持っている場合の借金
• 任意整理よりも借金の額を減らしたい
• ギャンブルや投資などでできた借金

4-3　自己破産

自己破産は、借金を全て0にする手続きのことです。

辛く苦しい借金が0になるならメリットだと思うかもしれませんが、その反面、持ち家や自動車などの持っている財産が全て処分されてしまいます。家具や衣服などの生活必需品と一定の現金は残しておけますが、それ以外は何もかも処分の対象となってしまいます。

自己破産は、支払い能力がないと判断され、本当にどうしようもない時の最終手段として考えておきましょう。

こんな借金に有効的

• 支払い能力がなく借金が返せない
• 借金が高額すぎて返済の検討がつかない
• 何もかも捨てて1から人生をやり直したい

5章　借金返済が難しい場合はグリーン司法書士法人にご相談を

重く苦しい借金問題。できてしまった借金は自力で返したいものです。

しかし、借金が増えすぎてしまったり返済能力がない場合は専門家の力を頼って債務整理を行うのも1つの方法です。債務整理を行うことによって借金が大幅に減額されたり、本当の意味で人生を0からスタートさせることができます。

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