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- 途上与信（とじょうよしん）とは何か
- 途上与信で確認される内容
- 途上与信でカードが利用できない場合の対処法
途上与信とは、クレジットカード等を発行した後の契約期間に、顧客の信用状況を定期的に評価する審査です。
契約期間中に行う与信管理の1つであり、新規申し込みで貸付可否や限度額を決めるための新規与信とは違い、契約期間中に継続して行います。
途上与信では、カードの利用状況や信用情報機関のデータも確認されますが、その内容次第で与信枠や今後の利用に影響する恐れもあります。
そこで、クレジットカードの途上与信で確認される内容や、カードが利用できない場合の対処法を解説します。
目次 ▼
1章 途上与信とは
「途上与信（とじょうよしん）」とは、クレジットカードやローンの契約後、金融会社が顧客の信用状況を定期的に評価することです。
消費者信用のリスクマネジメント手法の1つであり、途上管理または途上審査とも呼ばれます。
途上与信の目的は、主に以下の3つです。
- 返済能力に合った信用供与額へ変更すること
- 延滞の発生を未然に防ぐこと
- 偽造・不正カードの早期発見などに役立てること
なお、途上与信には種類があるため、違いを理解しておくことが必要です。
1-1 途上与信には2種類ある
金融会社の行う途上与信には、以下の2種類があります。
| 種類 | 内容 |
|---|---|
| 法定途上与信 | 貸金業法に基づいて実施が義務付けられている審査 |
| 途上与信 | 金銭を貸し付けた後の契約期間中において、定期的に顧客の信用状況を確認するために任意で行う審査 |
法定途上与信は、貸金業法による規定の照会作業であるのに対し、途上与信は金融会社の判断で必要に応じて行う与信管理です。
2章 途上与信で確認される内容
途上与信では、契約した金融会社での利用状況や、信用情報機関へのデータ照会の内容も確認されます。
確認後のスコアによって、与信枠が増減することもあれば、カードが利用停止になる場合もあります。
途上与信で確認される内容は、主に以下の3つです。
- 過去の支払い履歴
- 借入状況
- 取引の長さ
それぞれ説明します。
2-1 過去の支払い履歴
途上与信では、過去の支払い履歴を確認されます。
クレジットカードやローンの利用開始から現在まで、毎月、遅れずに返済しているのか、延滞や滞納などの金融事故の有無が重要です。
支払い状況の変化により、リスクの増減などを分析します。
2-2 借入状況
途上与信では、クレジットカードやローンの利用開始から現在までの借入状況を確認されます。
総量規制により個人が貸金業者から借入れできるのは年収の3分の1までです。
利用状況や利用履歴を分析し、与信枠の調整や利用停止などの措置が取られる場合があります。
2-3 取引の長さ
途上与信では、クレジットカードやローンの利用開始から現在までの取引の長さも確認されます。
クレジットカードやローンの利用当初は収入が安定していたため、それに見合う利用限度額が設定されていた場合でも、失業や収入激減などで支払い困難に陥っている恐れはあります。
取引が長期に渡り、支払いの遅延や延滞などの金融事故もなければ問題はなく、むしろ優良顧客として扱われるのに対し、金融事故があれば与信枠の縮小や利用停止などの措置となるでしょう。
3章 途上与信によりクレジットカードを利用できなくなったときの対処法
途上与信により契約中のクレジットカードが利用できなくなった場合、以下の3つの方法で対処しましょう。
- クレジットカード会社に問い合わせる
- 途上与信の結果そのものは教えてもらえない
- 現金払いの生活に変更していく
それぞれ説明します。
3-1 クレジットカード会社に問い合わせる
途上与信によりクレジットカードが利用できなくなった場合は、カード会社に問い合わせて状況を確認してみましょう。
たとえば、カード会社の不正利用監視用に導入している不正利用検知システムが、異常な利用パターンを検知して一時的にカードを止める場合もあります。
クレジットカードが利用できない原因は途上与信とは限らないため、まずは確認することをおすすめします。
3-2 途上与信の結果そのものは教えてもらえない
途上与信の結果は、個別に通知されることはありません。
そのため、クレジットカードの利用や支払いの状況が悪化すれば、返済能力が低下したと判断されてしまい、利用停止や強制解約などの措置が取られると認識しておきましょう。
3-3 現金払いの生活に変更していく
途上与信により契約中のクレジットカードが利用できなくなった場合、現金払いの生活に変えていきましょう。
クレジットカードを利用すれば、手元に現金がなくても商品を購入できますが、忘れた頃に支払いが必要になります。
そのため、現金払いでの生活へ変えていくことや、問題がない場合のみ予備のカード利用も検討するとよいでしょう。
支払いが難しい状況に陥っているのなら、債務整理による借金問題の解決方法もあるため、専門家に相談することをおすすめします。
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まとめ
途上与信は、金融機関が借り手の信用状況を継続して評価し、リスクを管理するための審査といえます。
信用評価を維持し、クレジットカードやローンの利用条件を良好に保つために実施されます。
途上与信により、利用可能額が狭くなることもあれば、クレジットカードが利用停止になる場合もあります。
クレジットカードが利用できなくなった場合は、現金払いの生活へ変えていくことや、状況に応じて債務整理による解決方法も検討しましょう。
債務整理に関して、不安がある場合や詳しく知りたいときには、グリーン司法書士法人へご相談ください。
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