総量規制オーバーでもお金は借りられる！対応可能な3つの借入先を紹介

「総量規制をオーバーしてしまったがお金を借りたい」「病気やケガでお金が必要になったが総量規制に引っかかって借りられるかわからない」と悩んでいる方はいませんか。

結論から言うと、総量規制オーバーでも規制対象外のローンであればお金は借りられます。ただし、総量規制オーバーでお金を借りる際は、いつも以上に注意点がたくさんあります。現時点で総量規制まで借金をしているのであれば、自力返済が難しい状況も考えられます。新たに借金を作るのではなく、債務整理や借金問題について、司法書士や弁護士に相談することもご検討ください。

そこで本記事では総量規制オーバーでもお金を借りる方法を紹介した後、気をつけるべきポイントを説明します。総量規制に引っかかってお金を借りられずに困っている方は、ぜひ参考にしてください。

1章　総量規制オーバーでもお金は借りられる！

冒頭でも述べた通り、総量規制オーバーでもお金を借りられますが、そもそも総量規制を理解していない方もいるのではないでしょうか。ここでは、総量規制の概要を説明します。規制対象内のローンと対象外のローンも紹介しているので、ぜひ参考にしてください。

1-1　そもそも総量規制とは？

総量規制とは、年収の3分の1以上は貸金業者からお金を借りられない制限のことです。総量規制は貸金業法によって定められており、貸金業者は規制金額を超える金額は貸せなくなっています。

例えば年収300万円の場合、総量規制対象のローン合計で100万円までしか借りられません。貸金業者1社につき100万円ではなく、合計で100万円である点に注意が必要です。つまり、貸金業者のA社から30万円、B社から50万円を借りている方が総量規制に到達するまでの金額は20万円です。

総量規制によって、返済が苦しくなるほどの借り過ぎを防いでいます。

1-2　総量規制対象のローン

貸金業法によって定められている総量規制は、貸金業者に適用されます。貸金業者に該当するのは、以下のような業種の企業です。

アコムやアイフル、プロミスなどで借りる場合、総量規制の対象となります。クレジットカードはキャッシングのみが対象となり、1回払いやリボ払いといったショッピング利用は対象外です。

1-3　総量規制対象外のローン

総量規制対象外のローンであれば、年収の3分の1以上のお金を借りられます。銀行や信用金庫、JAなどからの借入が総量規制対象外の取引です。つまり、住宅ローンやマイカーローンはもちろん、フリーローンやカードローンなども総量規制の対象外です。

ただし、総量規制オーバーでも借りられる対象外のローンにも審査があり、信用情報をもとに判断されます。そのため、必ず借りられるわけではありません。総量規制を超える程度のお金を借りている場合は、審査通過が難しいことを把握しておきましょう。

2章　総量規制オーバーでも借りやすいネット銀行カードローン

総量規制の対象外である銀行のカードローンでも、特にネット銀行のカードローンは借りやすい傾向にあります。金利は年2%～15%程度で審査によって決定しますが、最低金利が適用される可能性はかなり低いです。

10%以上の金利になるケースが多く、月々の返済に重い利息がかかってきます。ただ、ネット銀行によっては金利引き下げキャンペーンを実施しているケースがあり、通常よりも低い金利でお金を借りられるケースがあります。

ネット銀行のローンは、総量規制オーバーでも借りやすいのが特徴です。ただ、総量規制に引っかかる状態で借金が増えると返済が厳しくなるため、できるだけ借りないことを推奨しています。

カードローンの返済方法についてはこちらの記事で解説しているので、ぜひ参考にしてください。

3章　総量規制オーバーでもおまとめローンなら借りられる可能性がある

総量規制を超えていても、条件を満たしたおまとめローンなら借りられる可能性があります。複数の借金を一つにまとめられるローンのことで、返済日や返済金額を管理しやすいというメリットがあります。総量規制オーバーでも借りられるおまとめローンの条件は以下の通りです。

債務者にとって条件が良くなる場合は、おまとめローンを借りられます。おまとめローンを組んで別の借金を返済することにより、優良顧客と認定されて勧誘DMが届く可能性があります。

ただし、借入金額が少し減少した程度で返済金額に大きな違いはありません。別枠でお金を借りると返済が苦しくなるため、連絡があっても元々の貸金業者を利用しないようにしましょう。

おまとめローンについてはこちらの記事で詳しく解説しています。

4章　総量規制オーバーでお金を借りる際の注意点

総量規制オーバーでもお金は借りられますが、注意点を把握しておく必要があります。必要なタイミングにお金が間に合わなかったり、返済が苦しくなったりする恐れがあるからです。

ここでは総量規制を超えた状態でお金を借りる際の注意点を解説しましょう。

4-1　即日融資はできない

銀行や信用金庫のローンには審査があるため、即日融資はできず、申し込みから借りられるまでに1週間程度かかります。申し込み状況や記載内容によっては、審査完了までに1週間以上を要するケースもあります。

また、カードローンの場合は、審査完了後にローンカードを受け取るまではサービスを利用できません。例えばイオン銀行カードローンは、審査完了からローンカードの受け取りまでに5日程度かかります。利用するローンや銀行ごとによって異なるものの借入までは一定期間を要するため、直前で焦らなくて済むように余裕を持って申し込みましょう。

4-2　収入証明書類の用意を忘れない

総量規制オーバーの場合、銀行や信用金庫は返済可能かどうかを判断するために、収入証明書類の提出を求るケースが多いです。スムーズに手続きを進められるように、事前に収入証明書類を用意しておきましょう。

収入証明書類として有効なのは、源泉徴収票や給与明細、住民税決定通知書などです。一般的な銀行カードローンで有効な収入証明書類を以下まとめているので、ぜひ確認してください。

銀行や信用金庫によって有効な収入証明書類に違いがあるため、申し込む前に必ず確認しておきましょう。

4-3　返済のために借りない

返済するために借金する方がいますが、返済を先送りしているだけなのでやめてください。元金に利息が上乗せされることにより、返済総額が大きくなってしまうからです。

また、返済のために複数の金融機関からお金を借りると、返済管理が難しくなります。返済が苦しくなった場合でも自転車操業のような借り方はせず、消費者金融や銀行の担当者に返済が難しいことを正直に伝えてください。

返済が難しい場合の対応についてはこちらの記事で解説しているので、ぜひ参考にしてください。

4-4　返済に困った場合は弁護士・司法書士に相談して一人で抱え込まない

借金額が膨らんで返済に困った場合は、弁護士・司法書士に相談して一人で抱え込まないようにしましょう。借金が膨らんでいる状況では、返済が難しい可能性が考えられます。苦しい生活から抜け出すためには、債務整理を検討すべきです。

ただ、債務整理には自己破産・任意整理・個人再生の3種類があり、人によって最適な選択肢が異なります。選択を誤ると引越しや車の売却が必要になるかもしれません。生活状況や借金に合った選択をしたい方には、弁護士や司法書士への相談がおすすめです。法律の専門家に相談することにより、正しい債務整理方法を選んでスムーズに手続きを進められます。

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まとめ

「年収の3分の1までしか借金できない」という総量規制をオーバーした場合でも、お金を借りられるかどうかについて解説しました。総量規制に引っかかると規制対象内のサービスは利用できませんが、銀行や信用金庫といった対象外の業種のローンなら借りられる可能性があります。特にネット銀行のカードローンは審査が緩い傾向にあり、借りやすいのが特徴です。

ただし、借金が膨らんで返済が厳しくなる可能性が高いため、総量規制をオーバーする状況で新たに借金するのは避けておくべきです。借金返済のためにお金を借りるという自転車操業のような状態に陥らないために、早めに弁護士や司法書士に相談しましょう。

グリーン司法書士法人グループでは、自己破産に関するサポートだけではなく、相談者に合った債務整理方法の提案も行っています。無料相談も承っておりますので、ぜひお気軽にご相談ください。

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よくあるご質問

総量規制オーバーで借りられる消費者金融はある？

消費者金融は総量規制の対象となっているため、総量規制まで借入をしてしまうと、追加で借入することはできません。

総量規制を超えると新たな借り入れはできない？

総量規制の対象外の借金であれば、新たに借入も可能です。 例えば、住宅ローンやマイカーローン、カードローンなどは総量規制の対象外です。