借金返済の計算方法｜計算の仕組みと返済シミュレーション
「この借金は、いつ完済するんだろう…」
毎月毎月借金を返済していて、そう感じたことはありませんか？
返済額には利息も含まれているため、返済額が多い割に、なかなか元金が減らないと感じる方もいらっしゃるでしょう。
そのようなときに、自身で返済額や完済期間を計算できたら便利だと思いませんか？
また、借金をする前に、どれだけ利息がかかるのかを計算することで、借入先や借入額を再検討するきっかけになるかもしれません。
完済までの期間を算出するのは少し難しいですが、利息の総額については以下の式で計算が可能です。
利息=利用残高×実質年率÷365日×利用日数
この記事では、上記の計算方法の詳細に加え、借金の返済額・利息の仕組みについて解説します。
自身で返済シミュレーションができるエクセルもご用意しておりますので、ぜひ利用してみてくださいね。
１章 借金返済の計算方法
消費者金融などから借りている借金には、ほとんどの場合利息がついていて、借金の返済額には、利息も含まれています。
借金の返済をシミュレーションするには、まず利息の計算方法について理解しておきましょう。
１−１ 利息の計算
利息は以下の方法で計算できます。
利息=利用残高×実質年率÷365日×利用日数
たとえば、実質年率18％で50万円を1ヶ月借りた場合の利息は以下のようになります。
50万円×実質年率18％÷365日×30日=7397.26027...（約7,397円）
実質年率とは、借入金額の利息に、経費を加えて計算した実質上年間にかかる金利です。
例えば、50万円を実質年率18％で借りた場合、年間で【50万円×18％=9万円】の利息がかかるということです。
通常毎月返済することとなりますので、利息は1ヶ月単位で計算します。
また、毎月返済することによって利用残高は減っていきますので、それに応じて利息は減っていきます。
１−２ 完済までのシミュレーション
では、実際に完済するまでのシミュレーションを見てみましょう。（1か月目を7月、毎月3万円返済として計算）
| シミュレーション結果 | |
| 返済期間 | 20ヶ月 |
| 返済総額 | ¥587,193 |
| 元金 | ¥500,000 |
| 総利息額 | ¥87,193 |
| 返済月 | 返済額 | 利息 | 残債額 |
| 借入月 | ¥500,000 | ||
| 1ヶ月目 | ¥30,000 | ¥13,068 | ¥483,068 |
| 2ヶ月目 | ¥30,000 | ¥7,385 | ¥460,453 |
| 3ヶ月目 | ¥30,000 | ¥6,812 | ¥437,266 |
| 4ヶ月目 | ¥30,000 | ¥6,685 | ¥413,950 |
| 5ヶ月目 | ¥30,000 | ¥6,124 | ¥390,075 |
| 6ヶ月目 | ¥30,000 | ¥5,963 | ¥366,038 |
| 7ヶ月目 | ¥30,000 | ¥5,596 | ¥341,634 |
| 8ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,717 | ¥316,351 |
| 9ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,836 | ¥291,187 |
| 10ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,308 | ¥265,495 |
| 11ヶ月目 | ¥30,000 | ¥4,059 | ¥239,554 |
| 12ヶ月目 | ¥30,000 | ¥3,544 | ¥213,098 |
| 13ヶ月目 | ¥30,000 | ¥3,258 | ¥186,356 |
| 14ヶ月目 | ¥30,000 | ¥2,849 | ¥159,205 |
| 15ヶ月目 | ¥30,000 | ¥2,355 | ¥131,560 |
| 16ヶ月目 | ¥30,000 | ¥2,011 | ¥103,572 |
| 17ヶ月目 | ¥30,000 | ¥1,532 | ¥75,104 |
| 18ヶ月目 | ¥30,000 | ¥1,148 | ¥46,252 |
| 19ヶ月目 | ¥30,000 | ¥707 | ¥16,959 |
| 20ヶ月目 | ¥30,000 | ¥234 | ¥0 |
こちらのバーチャル債務整理も是非ご利用ください。
２章 借金返済で困ったら債務整理も検討しよう
もし、借金の返済が難しく、生活が苦しくなったら債務整理も検討しましょう。
債務整理には以下の３つの手段があります。
- 自己破産
- 個人再生
- 任意整理
それぞれにメリット・デメリットがありますので、自身の状況にあった方法を選びましょう。
２−１ 自己破産
| 向いている人 |
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| メリット |
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| デメリット |
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自己破産とは、裁判所に申し立てることで、すべての借金の返済を免除してもらう手続きです。
自己破産についての詳しい解説はこちら
自己破産にかかる期間は？借金ゼロまでどのくらい待てばよいか
借金はすべてなくなりますが、持家や自動車など高額な財産も失います。また、破産の効果は本人にしか及ばないので、保証人がいる場合、保証人に請求が行くことになります。
手続の最後で官報に載りますが、官報から他人にバレることは基本的に無いと言っていいでしょう。
自己破産と官報についての詳しい解説はこちら
自己破産で官報に載るのは怖くない！官報の正体と影響を解説
２−２ 個人再生
| 向いている人 |
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| メリット |
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| デメリット |
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個人再生は、裁判所に申し立てることで、借金額を５分の１〜10分の１程度に減額し、３〜５年程度で返済する再生計画を立てる手続きです。
手続き後も返済は続きますが、家や車などの資産を残すことが可能です。
個人再生についての詳しい解説はこちら
個人再生するための条件を徹底解説！自己破産や任意整理との比較も紹介
裁判所と同様に、連帯保証人・保証人返済義務が移る、ブラックリストに情報が登録される、官報に掲載されるというデメリットがあります。
個人再生と官報についての詳しい解説はこちら
個人再生を考えるなら知っておきたい！官報に掲載される情報とその影響
２−３ 任意整理
| 向いている人 |
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| メリット |
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|
| デメリット |
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任意整理とは、債権者と交渉して利息をカットする手続きです。
もし、任意整理をする中で過払い金が発覚すれば、債権者に返還を求めることができます。
自己破産や個人再生に比べリスクは低いですが、あくまで利息をカットするだけで、元金は減らず、返済額を大幅に減額することはできません。
任意整理についての詳しい解説はこちら
任意整理の流れと注意点の全てが一目で分かる詳細かつ簡単な解説
また、任意整理もブラックリストに情報が登録されるため、クレジットカードの作成・使用等はできなくなります。
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参考リンク 債務整理は司法書士に相談すべき？｜弁護士との違いも解説！
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山田 愼一
- 保有資格：司法書士／行政書士／家族信託専門士／Ｍ＆Ａシニアエキスパート
- 「世界一やさしい家族信託」著者
- 全国司法書士法人連絡協議会 理事
相続の相談件数は業界でもトップクラスの年間1800件のグリーン司法書士法人の代表司法書士。
一般の方向けのセミナーの講師や、司法書士や税理士等専門家向けのセミナー講師も多数手がける。オーダーメイドの家族信託を使った生前対策や、不動産・法人を活用した生前対策が得意である。
- 【セミナー講演主要実績】
- 賃貸経営EXPO 大阪2019
- 関西資産運用EXPO2020
