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| 新型コロナに関する住宅ローン返済の相談件数推移 | |
|---|---|
| 2020年2月 | 15件（累計15件） |
| 2020年3月 | 214件（累計229件） |
| 2020年4月 | 1,158件（累計1,387件） |
| 2020年5月 | 878件（累計2,265件） |
出典：独立行政法人住宅金融支援機構／新型コロナウイルス感染症の影響で返済困難となったお客様への返済方法の変更メニュー及び相談窓口ご案内
住宅ローンの支払いを滞納し続けていると、住宅ローンの債権者（銀行や保証会社など）により、自宅が差し押さえられて競売にかけられてしまいます。 住宅をローンで購入したときは、ほぼ間違いなく「抵当権」という不動産担保を設定されます。 抵当権というのは、ローンの支払いがなくなったときに、債権者が不動産を競売できる権利ですので、支払いを滞納し続けると競売されてしまうのです。
不動産登記簿に「抵当権設定」という登記が入っていたら、競売される可能性があります。自宅購入時に司法書士からもらった不動産登記簿（全部事項証明書）を調べてみるのがいいでしょう。
子どもの学校のこと、同居している高齢の両親のことなど自宅を失うと、生活に大きな影響が出てしまいます。滞納が6ヶ月分貯まると差押え、競売されることが多いです。 まだ間に合う内に手を打っておくことが重要です。| ポイントその1 |
|---|
| 競売を避けるため、住宅の所有権を家族に移したらどうなりますか、という質問をよく受けますが、抵当権が設定された後は、抵当権が優先するので意味がありません。 また、仮に抵当権がついていない場合でも、場合によっては強制執行妨害の罪に問われる可能性があるので自己判断で行うことは避けましょう。 |
| ポイントその2 |
| 住宅ローンが払えないからといって、カードローンに手を出すことは避けましょう。 カードローンの利率は多くが年15％～18％と、住宅ローンの利率に比べて圧倒的に高いです。延命のつもりでも破綻への近道となってしまうことがほとんどですので、カードローンに手を出す前に、司法書士や弁護士に相談することが重要です。 ※もうカードローンに手を出してしまっているという方へ朗報。個人再生ならまだ間に合う可能性があります。 |
競売されてしまったのだから、住宅ローンも消えると勘違いされている場合には注意が必要です。さらに、この1000万円には利息（遅延損害金）がつきます。
年14％で計算すると・・・ 1000万円の残高に対して、月間 約11万7000円 の利息（遅延損害金） 利息（遅延損害金）だけでこれだけあると、通常の収入では完済することは難しいので、自己破産など債務整理で解決することが必要になります。住宅ローンの滞納にはそれぞれタイムリミットがあるので、目安の期間を下記します。早ければ早いほうが解決策が多く、解決する可能性も高まります。
| 借金 | 対応前 | 対応後 |
|---|---|---|
| 住宅ローン | 1500万円／月々7万円の支払い | そのまま |
| その他の借金 | 500万円／月々12万円の支払い | 100万円 月々2万8000円の支払い |
| 対応前の状況 | |
|---|---|
| 住宅ローン残額／1500万円 | 年利／2％ |
| 最終返済まで／あと15年 | 月々の支払額／9万7000円 |
| 年利を1％にできた場合 |
|---|
| 月々の返済額が約8000円下がり、総支払額が約120万円下がる |
| 最終返済を10年伸ばせた場合 |
| 月々の返済は約3万4000円下がり、総支払額は約176万円増える |
| 年利を1％に、最終返済を10年伸ばせた場合 |
| 月々の返済は約4万円下がり、総支払額が約40万円下がる |
| 解決方法 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 個人再生 | 住宅ローン以外の借金が大幅に圧縮 競売寸前でも家が残せる可能性がある | ブラックリストに載る 手続きが複雑 |
| 家族・親族に相談 | 可能なことであれば、自分たちの力で解決できる | なし |
| 金融機関に相談 | 無理のない返済に計画変更できる | 断わられる可能性がある 総支払額が増える |
| 借り換え | 条件が良くなる 無理のない返済になる | 審査がある（滞納があると使えない） 費用がかかる |
| リバースモーゲージ | 月々の支払いが劇的に下がる | 審査がある（滞納があると使えない） 亡くなった後に売却される |
| リースバック | 住み慣れた住所に住み続けられる | 所有権は失う 市場価格より安くなる |
| 任意売却 | 競売よりも高く売れる 引っ越し代が出ることがある | 所有権は失う 引っ越しが必要 |
| メリット |
|---|
| 住宅ローン以外の借金が大幅に圧縮 競売寸前でも家が残せる可能性がある |
| デメリット |
| ブラックリストに載る 手続きが複雑 |
| メリット |
|---|
| 可能なことであれば、自分たちの力で解決できる |
| デメリット |
| なし |
| メリット |
|---|
| 無理のない返済に計画変更できる |
| デメリット |
| 断わられる可能性がある 総支払額が増える |
| メリット |
|---|
| 条件が良くなる 無理のない返済になる |
| デメリット |
| 審査がある（滞納があると使えない） 費用がかかる |
| メリット |
|---|
| 月々の支払いが劇的に下がる |
| デメリット |
| 審査がある（滞納があると使えない） 亡くなった後に売却される |
| メリット |
|---|
| 住み慣れた住所に住み続けられる |
| デメリット |
| 所有権は失う 市場価格より安くなる |
| メリット |
|---|
| 競売よりも高く売れる 引っ越し代が出ることがある |
| デメリット |
| 所有権は失う 引っ越しが必要 |
なるべく早めに返済額軽減型での繰り上げ返済や借り換え、条件の変更などを検討することをおすすめいたします。
借り換えを考えている場合は、滞納しないように注意してください。滞納してしまうと借り換えができなかったり、条件が厳しくなってしまったりと不利になるからです。 高い金利で借り続けている場合は、返済額軽減型での繰り上げ返済や借り換えを行う事で、返済の負担が軽減される可能性があります。住宅ローンを支払うことが難しいと感じたら、相談するなど早めに何か対応を行いましょう。
滞納して1～2か月程度の段階では、郵便や電話などで催促されます。この段階では、競売や一括弁済請求の可能性はありません。しかし、そのまま放置し滞納が6ヶ月以上になってしまうと「期限の利益の喪失」となります。「期限の利益の喪失」となると債権が保証会社や債権回収会社に移ります。 この段階になると、ローン残高の一括弁済を求められるので、今までのように月々支払うことには応じてもらえず、返済計画の見直しも行えません。
さらに、そのまま放置してしまうと競売を申し立てられ、強制的に売却されてしまいます。すぐに金融機関に返済方法の見直しを相談しましょう。
滞納して3か月程は、郵便で督促状などが届きます。すぐに競売にかけられることはありませんが、督促状が届いたら金融機関と相談して返済方法を見直すことをおすすめいたします。 この段階で弊所にご相談いただくと、ご状況を考慮して選択肢をご提案させていただきます。 6ヶ月滞納すると「期限の利益の喪失」となり、債権が保証会社や債権回収会社に移ります。そうなる前に相談しましょう。なるべく早めに返済額軽減型での繰り上げ返済や借り換え、条件の変更などを検討することをおすすめいたします。
借り換えを考えている場合は、滞納しないように注意してください。滞納してしまうと借り換えができなかったり、条件が厳しくなってしまったりと不利になるからです。 高い金利で借り続けている場合は、返済額軽減型での繰り上げ返済や借り換えを行う事で、返済の負担が軽減される可能性があります。住宅ローンを支払うことが難しいと感じたら、相談するなど早めに何か対応を行いましょう。
滞納して1～2か月程度の段階では、郵便や電話などで催促されます。この段階では、競売や一括弁済請求の可能性はありません。しかし、そのまま放置し滞納が6ヶ月以上になってしまうと「期限の利益の喪失」となります。「期限の利益の喪失」となると債権が保証会社や債権回収会社に移ります。 この段階になると、ローン残高の一括弁済を求められるので、今までのように月々支払うことには応じてもらえず、返済計画の見直しも行えません。
さらに、そのまま放置してしまうと競売を申し立てられ、強制的に売却されてしまいます。すぐに金融機関に返済方法の見直しを相談しましょう。
滞納して3か月程は、郵便で督促状などが届きます。すぐに競売にかけられることはありませんが、督促状が届いたら金融機関と相談して返済方法を見直すことをおすすめいたします。 この段階で弊所にご相談いただくと、ご状況を考慮して選択肢をご提案させていただきます。 6ヶ月滞納すると「期限の利益の喪失」となり、債権が保証会社や債権回収会社に移ります。そうなる前に相談しましょう。借金返済のご相談を承ったお客様からお喜びの声を頂いております。一部をご紹介いたします。
【事務所名】
グリーン司法書士法人 大阪難波事務所
| 住所 | 〒542-0076 大阪市中央区難波4丁目4−4 難波御堂筋センタービル8階 |
|---|---|
| 電話番号 | 0120-002-110 |
| FAX番号 | 06-6567-8854 |
| 営業時間 | 【平日】9:00〜20:00 【土曜・日曜・祝日】9:00〜18:00 |
| 定休日 | 年末年始 |
| 特定社員 | 市川 有美（簡裁訴訟代理認定1012010号） |
| プライバシーポリシー | https://yuigon.jp/privacy/ |
【事務所名】
グリーン司法書士法人・行政書士法人 大阪淀屋橋事務所
| 住所 | 〒541-0043 大阪市中央区高麗橋4丁目5番2号 高麗橋ウエストビル2階 |
|---|---|
| 電話番号 | 06-4708-5581 |
| FAX番号 | 06-4708-5582 |
| 営業時間 | 【平日】9:00〜20:00 【土曜・日曜・祝日】10:00〜17:00 |
| 定休日 | 年末年始 |
| 特定社員 | 山田愼一（簡裁訴訟代理認定512206） |
| プライバシーポリシー | https://yuigon.jp/privacy/ |
グリーン司法書士法人・行政書士法人は全てのお手続きにおいて丁寧なサービスをご提供しております。
借金の苦しみは本人だけでなく、そのご家族にも影響が少なくありません。その様な苦しみから解放差し上げることができれば、との想いで、日々、業務にあたらせていただいております。スタッフの皆にも「依頼者だけでなく、そのご家族のためにも頑張ろう」と、常々、声をかけております。
いまだに間違った情報を信じ、自己破産等の手続きに踏み切れないかたが多いんだなと、司法書士として債務整理業務に携わる中で感じます。 経済的な悩みは、終わりがなく本当に苦しいものです。 借金の問題は必ず解決します。自己破産等の手続きをされたかたの多くが、もっと早く依頼しておけば良かったとおっしゃいます。 ご家族のため、ご自身のため、勇気ある一歩を踏み出し、ご相談にいらしてください。一緒に借金の問題を解決しましょう！！ あなたの力になります。
司法書士 山田愼一
山田 愼一
